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为了确保工作或事情有序地进行，时常需要预先制定方案，方案指的是为某一次行动所制定的计划类文书。怎样写方案才更能起到其作用呢？下面是小编为大家整理的理财方案7篇，欢迎阅读与收藏。
理财方案 篇1
抱怨工资低，每个月月光光的人不在少数。但是无奈之下，月光族的将来打算也成为一种羁绊，谈恋爱，结婚生子。所有的一切似乎困扰这月光族们。所以，做好理财规划对月光族们是迫在眉睫，你不理财 才不理你，存一块钱也是理财
(一)背景分析
单身基本情况介绍：郭小姐，27岁，本科学历，研究生在读，公关部经理，月薪5000元左右，奖金浮动在每月1500元，各种福利累积每月平均500元。感觉自己的收入还可以，但每月几乎存不下钱，有时还要向父母临时借钱周转。
1.单身基本情况介绍
2.个人资产负债表简要分析
(1)净资产分析：净资产为296884，你现在的资产水平基本达到小康状况。我们建议你可以进行收益比较高的投资，以达求;更上一层楼;的目标。
(2)流动性分析：流动比率为260%，流动性资产过多，你需要将部分流动资产转向投资性活动。
(3)投资性资产分析：投资比率为31.7%，偏低，你的投资借贷太多。
(4)长期比率分析：长期比率为136.89%，理想水平。但根据资产负债的构成来看，家庭的净资产占总资产的比例为42.53%，已低于50%这一安全的水平。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。
(二)收支规划
1.现金规划 现金支出表
其中：贷款支出高于40%的临界水平，目前达到50%，已经超过了安全的界限。应考虑通过提前还贷、延长债务偿还期限等方式，降低月供水平。同时，对于一般家庭适当准备家庭应急基金3-6个月家庭消费为宜约为17103-34206元。
2.消费支出规划、(节约开支-消费管理)
支出前后对比表(月)
结论：家庭支出构成中，家庭的收入来源较为单一。目前家庭月度节余资金441元、年度节余资金5292元，占家庭年总收入的6.125%。这一比率称为储蓄比例，反映了你的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。
3.支出规划
生活支出、信用卡支出、娱乐消费支出、汽车和其他支出、公共费用的支出等方面节约，统计后，减少不必要的开支，可以节约共计20110元。
结论：对于这些节余资金，可作为理财的资本金。通过精打细算，我们居然可以省下20110元!占家庭收入的37.6%。是原来的6倍。可以利用这笔钱进行投资理财。
目前，年保费支出为1800元，占家庭年总收入的比例是2.07%，低于5%-15%的合理水平。
(三)风险规划
经过测试：风险承受能力：中
你属于:中庸型投资者。(略)
(四)债务规划(债务管理)
分析还款能力：具有一定还款能力，但是需要一套合理还贷款方式(住房、汽车贷款)，先用个人资产负债表中的其他资产10万元，提前还贷。减少利息支出。
(五)投资规划(根据风险承受能力确定理财规划)
1.由于年轻人原始积累较少，所以建议将每月节省的资金做基金定投。目前市场处于相对底部，未来获利空间较大，基金定投每月投入资金交少，而且还可以有助于;月光族;养成良好的.储蓄习惯。根据计算公式，假设条件不变，每个月投1000元，经过20年就可达到近99万元的净收益，共计123万元的本金收益。
2.保险消费支出目前的比例较少。需要适量投保：以郭小姐目前的财务状况，分红险是优先考虑的对象，同时健康和意外险也是不容忽视的!通过投保消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个;黑洞;，从而为自己的未来构筑坚强的;堡垒;。
(六)月光族理财方案实施的预期效果分析:效果对比(理财前后)
现在：资源配置优化，投资灵活。
理财方案 篇2
摘要：
投资理财专业学生个人理财方案设计实训，是一门重要的实践指导课程，通过实训，学生在熟悉各种理财工具的特点和客户的基本财务状况、风险偏好的基础上，综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。
关键词：
投资理财专业；个人理财方案设计；实训
一、理财规划方案范例：
刘先生夫妇年收入共12万，孩子10岁，教育年支出0.2万，现全家年医疗费用支出1，000元，每年生活费用支出55，000元，除社会医疗保险、少儿医疗保险之外，无任何其他保险。拥有固定资产自用房现值50万，银行存款现值1万，年利息收益率3%，开放式基金投资12万元，收益率预计6%。具体资产情况如下：
二、具体解决方案
根据结合财务指标表的数据，本案例的财务状况整体有两个显著的特点：流动性比率较低；家庭备用金不充足；家庭保障完善，投资收益单一且不稳定。另外，客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、三年后将增加孩子的教育支出，以及对夫妻双方父母的支出预算。我们建议因整个家庭财务流动性缺乏安全保证；对于意外事件发生的保障措施弱；流动的闲置资金少，所以应有合理的资产优化配置方案，以增加流动资金比率，提高投资收益率，扩大投资收入。
（一）策略与建议
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。
1.现金规划建议
每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。无充足的家庭备用金储备，会令家庭财务安全系数降低，建议增加结余比例。夫妇工作都很稳定，每年的节余比率达到0.54，因此建议以月支出的3倍金额作为家庭准备金，以活期存款的方式存入银行随时取用。1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的 4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的`同时获得更高些的收益。
2.建立家庭保障计划
目前除孩子有少儿医疗险外，夫妇双方没有任何商业保险。从收入结构上看，夫妻双方工资收入占家庭年收入的94%，也就是说，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。一般来讲，家庭保险保障，虽然有社会医疗保险做保障，但仍建议增加夫妻双方购买一些保险产品，以为家庭提供全面的保障。具体建议如下：
3.资产增值计划
您是一位稳健的投资者，偏好基金投资。投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。长期投资根据自己的风险承受能力做适当的选择即可。
4.遗产管理规划建议：
因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。
（二）理财效果预测
增加备用金储备，建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票、基金、债券，期货交易，外汇，结合经济环境部分的分析，股票市场虽步入低谷，但必会繁荣，绩优股和价值被低估的股票，相应的基金必然会带来客观的资本利得收入，外汇如日元等亚洲板币种会由于人民币升值也会带来收入。这样个人现金流量表更加稳健。通过现金余额的增加，会使客户偿还短期债务的能力增大；金融资产的多样性会降低只有48%的股票所造成的风险，而且会在一定程度上提高收益率。这样在负债没有增加的前提下，资产负债表结构会合理化，净资产额会得到有效的提高。
从总体来看，因个人现金流量表更加得到稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。
理财方案 篇3
4321定律
4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;10%用于保险。
72定律
72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。
如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元?只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。
80定律
80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。
家庭保险双10定律
家庭保险设定的'适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律
每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。
理财方案 篇4
阅读下列综合理财规划方案，提出综合评价，同时列举其不妥之处并简要叙述应如何改正。
张先生和赵女士是一对夫妇，生活在二线城市，今年均为35岁，二人有一可爱的女儿，今年5岁。张先生在一家私企当主管，月薪15000元（税后），每年年终奖5万元（税后）。赵女士在一家国企当出纳，月薪5000元（税后）。张先生还有一套一居室的房屋用于出租，每月租金20xx元。去年，张先生家庭的基金和股票获得收入10000元。张先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。
张先生夫妇目前有活期储蓄10万元，定期存款20万元，货币市场基金5万元。还有市值为10万元的股票和15万元的偏股型基金。张先生家庭用于出租的一居室目前市场价值60万元；家庭的自住房目前价值120万元，于20xx年1月贷款60万元购买，贷款期限20年，等额本息还款，利率7%目前已还款2年。目前未还贷款本金为570421元。除此之外，张先生还有一辆价值8万元的轿车。
张先生家庭财务支出比较稳定，除了基本伙食、交通、通讯费用外，就是不定期的服装购置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活开支为6000元，房贷月供4652元，女儿的学前教育费用为每年2万元，赵女士办的美容卡每年需要20xx元，张先生应酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻俩每月都要给双方父母各寄去1000元的生活费。目前，张先生想请理财规划师通过理财规划解决以下问题：
1、张先生家庭生活过的越来越富裕，希望在沿海城市购买一套价值80万元的小两居给父母养老居住。张先生想知道，根据目前家庭的资产状况，应如何进行规划。
2、张先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。
3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此张先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学，届时至少需要100万元。假设投资回报率为8%。
4、尽管张先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。张先生打算在他60岁时，夫妻二人共同退休，享受生活，二人预计寿命为85岁，考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支，已10%的投资报酬率，到60岁共需养老费用400万元。
5、能够对现金等流动资产进行有效管理。 提示，信息收集时间为20xx年12月31日。 不考虑存款利息收入。
不考虑房租需缴纳的个人所得税。
月支出均化为年支出的十二分之一。 不考虑折旧。
计算过程保留两位小数，计算寄过保留到整数位。
客户财务状况分析
表1 资产负债表单位：元
表2 收入支出表单位：元
表-3客户财务比率表
客户财务比率分析
（1）结余比率=年结余/税后收入，反映的是客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%。张先生家庭目前的结余比率为41%，高于参考值。一方面说明张先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明张先生家庭累积净资产的能力较强。
（2）负债比率=负债总额/总资产，反映客户综合能力的指标，负债比率越低，财务越安全，一般将负债比率控制在50%以下。张先土家庭负债比率为23%。低于参考值，说明张先生家庭财产状况很安全。
（3）财务负担比率=年负债/税后收入，财务负担比率不仅可以反映客户支出能力的强弱，还可以说明客户是否有保障清偿短期债务，参考值为40%。张先生家庭的财务负担比率为17%，低于参考值。说明张先生家庭短期偿债能力很强。
（4）流动性比率=流动性资产/每月支出，反映的是客户支出能力的强弱，参考值为3-6之间。张先生家庭的流动性比率为22，高于参考值。也就是说在不动其他资产时，张先生家庭的流动资产可以支付家庭近22个月的开支，对于张先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说，这个比率很高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。 客户财务状况预测
从张先生家庭成员目前的工作来看未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨，家庭收入在未来也将有较大提高。随着资产结构与房屋贷款的调整，支出方面虽然会比现在有所降低，但是考虑到张先生女儿的成长以及父母年龄的增加，张先生家庭支出将有较大幅度增加， 所以整体上的家庭支出仍是成上涨趋势。
客户财务状况总体评价
张先生家庭的财务状况安全性较高，债务负担合理，流动性资产量偏大，除此之外该家
庭在财务状况及风险保障方面还存在一些问题。如果想顺利的实现张先生的理财规划目标，
还需要仔细规划。此外，在以后的规划中应优化资产结构，提高资产的综合收益率，通过增加金融投资类资产来提升资产有效增值的空间，取得更高的收益。 理财规划目标
（1）张先生家庭的购房置业规划
（2）张先生家庭成员的保险保障计划
（3）张先生女儿100万元高等教育资金的足额准备
（4）张先生夫妇计划60岁退休，届时能有400万元的退休养老资金 （5）保证家庭资产的适度流动性 分项理财规划方案
1、购房置业规划
按照张先生提出的购房日标，需要总价约80万元，而张先生家庭资产充足，偿债能力较强，所以尽管目前尚有未还完贷款，但人可以利用财务杠杆通过贷款来实现购房。建议张先生可以利用商业贷款，贷款金额500000元，首付300000元，从银行存款和货币市场基金中支取。按照贷款20年，贷款利率7%计算，买房后新增月供负担3876元，加上原来月供4652元，总月供为8528元，约占平均税后月收入的三成，基本与张先生家庭的还款能力相匹配。
2、张先生女儿的教育规划
张
先生的女儿今年5岁，距离上大学还有13年的时间，建议张先生以15万的偏股型基金作为启动资金。逐步构建以平衡基金、股票形基金的`投资组合，若13年每年8%的投资报酬率，再利用年结余定投、28000元到该教育金账户中，至女儿上大学的时点即可满足100万的教育金需求。
3、张先生夫妇的退休养老规划
张先生计划60岁退休，退休时点共需400万退休养老金。将10万元的股票作为启动资金，将来在逐步调整投资结构，构建以平衡型基金和股票型基金的投资组合，假设25年每年10%的投资报酬率，再利用年结余定投30000元到养老资金账户中，在25年后到张先生夫妇退休时即可满足400万的退休金需求。
经过上述规划，张先生家庭的所有理财目标都可以得到满足，并且张先生夫妇的流动性资产与每年结余都还有剩余，可以进一步进行投资，获取更高的收益，以备将来之需。
（一）综合评价
该方案基本能够完成客户提出的理财目标，达到规划目的，数据把握比较大体准确，规划流程基本符合标准。缺点在于某些细节方面还不完备，有失准确性，某些方面吧的分析与规划缺失。
（二）指导意见
1.两张财务报表不符合标准格式。
资产负债表的时间应改为：20xx年12月31日；
收入支出表的时间应改为：20xx年1月1日至20xx年12月31日；
资产负债表中，货币市场型基金不属于“其他金融资产”中的项目，而属于“现金及现金等价物”中的项目，应在“现金及现金等价物”下面单列出来，填列内容为：货币市场基金5万元。
2、财务比率分析中缺乏投资与净资产比率分析，应加入。
投资与净资产比率=投资资产/净资产，反映的是客户通过投资提高净资产规模的能力，参考值为50%。张先生家庭的投资与净资产比率为45%，低于参考值，说明张先生有一定的投资意识，但还可以进一步优化投资结构，提高资金利用率，建一张先生在充分权衡风险与利益的关系后，提高投资性资产在总资产中的比重，增加家庭整体的投资收益水平，扩大家庭净资产规模。
3、理财规划方案中缺乏现金规划，应加入。
根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，最好能够满足其3-6个月的生活支出。张先生家庭的每月开支约为16000元，所以建议张先生留足48000-96000元的流动性资产满足家庭短期需求。该部分资金可以是现金、银行存款和货币市场基金的形式来进行配置。
4、理财规划方案中缺乏保险规划，应加入。
由于张先生夫妇只有社会保障，并且张先生作为家庭主要收入者，应考虑将保额做足，因此建议张先生主要考虑寿险、意外险和重大意外疾病保险，赵女士主要考虑购买一些意外险和重大疾病保险，孩子配置一些意外险。购买时遵从双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，保额做到家庭年税后收入的10倍。在保额分配方面，建议张先生家庭根据家庭成员对家庭收入的贡献比重进行分配，可遵从6:3:1法则。张先生配置保险保额占家庭总保额的6成，赵女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女儿占一成即可。根据上述当时配置保险，可使张先生家庭拥有充足的保障。
理财方案 篇5
首先要对个人财务状况进行分析
做这个目的是摸清自己的净资产，通俗点说就是看你有多少家产，说不定你还是百万富翁。如果你不会算，这边有个公式，请看图：
下面解释一下各个名词的意思：
1、流动性资产：指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。
2、投资性资产：是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。
3、使用性资产：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。
4、短期负债：一年内可以偿还的债务，比如信用卡。
5、长期负债：一年以上无法偿还的债务，比如房贷。
其次是要确定个人理财目标
个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类。
个人理财目标的.分类按期限可分为：短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为：开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。
个人理财目标制定注意点：
1、从自身出发：社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况
2、符合人生各个阶段的要求
3、长、中、短期相结合
个人理财目标制定好后，要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改，不是说定下来后就一尘不变了，根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定长、中、短期理财目标。
最后确定理财方式:
目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等，可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品。
理财方案 篇6
自央行宣布实行新的人民币汇率形成机制，人民币兑美元升值2%后，上周，央行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。与此同时，美联储连续第10次调高美元利率。这在一定程度上对近期渐现火爆的银行外汇理财业务带来了新的挑战。
汇率改革以来，美元兑人民币汇率一度跌破8.10整数关口。汇改在使以美元为主的外汇资产面临贬值风险的同时，也使投资者接受了一次实实在在的汇率风险管理教育。同样，银行外汇理财产品的投资价值受到考验，且产品的期限越长，投资者可能遭受的损失也就越大。另一方面，人民币升值的尘埃落定，又使得银行开始看重外汇理财产品。因此近一个月来，一度趋于平静的银行外汇理财业务被“激活”，进入发行“高峰期”，有多家银行推出新的外汇理财产品。为了尽可能地规避汇率变化带来的风险，期限较短的外汇理财产品开始成为银行力推的重点产品。据了解，这些产品受到了投资者的青睐。
但是，许多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场等挂钩，约定如果相关市场指数在事先划定的区间内波动，就可以按实际运行天数得到一个较高的收益率。对于普通的投资者来说，看懂专业的名词已非易事，更不用说找到相关市场的历史走势图，研究挂钩指数的运行区间并判断收益水平。因此，这种理财产品的收益率存在很大的不确定性。
专家认为，有些银行推出的外汇理财产品完全与汇率挂钩。在挂钩货币利率升值的同时，其本金却转化成一种弱势货币，这样，尽管外汇理财收益率在不断提高，但投资者已经遭受了汇率带来的损失。
因此，相对来说，结构简单、确定收益的短期外汇理财产品是目前投资者应该首选的外汇理财产品。短期产品虽然收益率相对较低，但在资金操作上更灵活，有利于投资者根据汇率变化适时作出相应对策。
在关注汇率风险的同时，利率风险同样不容忽视。央行今年3次上调境内美元和港币存款利率，其中，1年期美元、港币存款利率调整后已经达到2%和1.875%。上调后的外币储蓄存款具备了一定的吸引力，目前，有些银行开始增加不同期限的美元储蓄品种，以满足投资者的需求。如上海银行增加了13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种，年利率分别为1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍处于加息周期，市场人士普遍认为，今后1年内美联储基准利率将升至5%，外汇理财业务的收益率还有一定的提升空间。
事实上，除了关注汇率和利率变化带来的风险之外，投资者还要警惕外汇理财产品相关条款中隐含的投资风险。目前有些外汇理财产品中存在着带有迷惑性条款，在某种程度上也会给投资者造成损失。如有些外汇理财产品中常常打出“预期收益、累计收益”等与实际收益无关的字眼。值得注意的是，预期收益和累计收益并不等于实际收益。如承诺3年累计预期收益率高达13%，意味着实际年收益率仅为4.33%。其实累计收益对投资者来说只是一个相对概念，并不代表投资者得到的实际回报。
因此，投资者在购买银行外汇理财产品的时候，一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算，并将其折合成年收益，然后才能在相同的标准下对同类产品进行比较。
尽管外汇理财产品面临汇率、利率风险带来的挑战，但有关专家认为，近期央行出台的多项外汇市场改革举措，使银行在外汇投资方面可运用的工具增多，规避风险的手段也更多。相应地，银行推出的外汇理财产品也会更加多元化。
中国农业银行国际部风险经理吕航认为，由于多数外汇理财产品在设计之处已经考虑到规避可能存在的风险，与以往同类产品相比，近期一些外汇理财产品的收益率也在不断向上攀升，1年期美元理财产品的年收益率已经接近4%。即使国内小额外币利率继续上调，外汇理财产品的收益率仍然具有明显的优势。在目前外币投资机会增多，人民币投资机会成本相应提高的情况下，只要人民币升值幅度在2%以内，投资者选择1年期外汇理财产品的实际收益将高于同期人民币定期存款收益。
同样，对于许多不具备外汇专业知识的投资者来说，选择外汇理财产品时应综合考虑资金运用、避险、投资、增值等多方面因素，兼顾收益和风险的平衡，慎重选择外汇理财产品。在目前情况下，期限较短，有固定预期收益的外汇理财产品是更好的选择。
央行为何再度上调外币存款利率？
中国人民银行于8月22日宣布，8月23日起将第四次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点，调整后利率上限分别为2.000%和1.875％；三个月期美元、港币存款年利率上限为1.750%和1.625%(8月23日《新京报》)。而现行三个月期人民币存款年利率为1.71%，三个月期美元存款利率三年来首次超过同期限人民币存款利率。
不仅如此，此次央行加息的幅度还大于美联储(8月9日，美联储再度宣布加息25个基点，将联邦基准利率推高至3.5%)。虽然央行自去年11月起就开始与美联储的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民币汇率调整之后一段时间。因此，此次调整可以看作是中国利率进一步国际化的重要标志，加息有助于缓解人民币升值压力。另一方面，从投资者的角度来看，小额外币存款利率的调整促使老百姓采取继续持有外币的投资策略。与此相应，商业银行也应该在上限内推出一系列金融产品来吸引外币存款。
所谓小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款，这部分外币存款主要来自于一些个人投资者和中小型企业。提高小额外汇存款利率的直接目的在于吸引这部分投资者继续持有外币存款，以缓解自7月份人民币升值以来，外汇存款大幅减少的状况。央行稍早发布的报告显示：受人民币汇率改革的影响，今年7月份，我国外汇存款减少了48亿美元，仅北京就减少了1.26亿美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引导投资者的目的，但对持有外币的老百姓来说，也未尝不是一件好事。从中长期的角度来看，中国经济增长的基本面短期内不会改变，高增长是可持续的。同时，中国政府有能力推动利率和汇率制度的改革，央行等监管机构市场操控的能力也正在不断加强。在这样的总体状况下，广大个人投资者和中小型企业不妨继续持有外币，推迟结汇。而从短期的角度来说，三个月期的美元利率已经超过人民币利率，短期持有美元的利率受益大于人民币，加上人民币对美元汇率在短期内变动的可能性微乎其微，持有美元的收益明显高于持有人民币，老百姓又何乐而不为呢。
同样，对于小额游资来说，选择在短期持有外币，获取利息收入，在中长期再选择人民币升值机会也是有利可图的。
对商业银行来说，外币贷款增长率高于外币存款增长率早已不再是新鲜事了。央行的统计数据表明：截至到20xx年底，境内金融机构的各项外汇存款比去年同期增长5.5%；而贷款比去年同期增长13.2%.商业银行外汇头寸的紧张迫使商业银行竞相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商业银行原有的外币投资工具也局限在大额和专业客户方面，因此不妨推出适合老百姓投资需求的短期小额外币投资工具———如外币投资基金，降低投资门槛，使一般的老百姓都能享受到专业的理财服务。
现代上班族的聪明理财法准备3至6个月的急用金就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。减少负债，提升净值大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。把钱花得更聪明经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。不景气时的行动力根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的，不景气持续两、三年，最后还是会好转，既然如此，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。
6种贷款人可以享受下浮利率6.12%的新房贷利率将于明年1月1日实行农行 公布下限施行门槛———本报讯 20xx年1月1日起，贷款买房的市民就得按新的利率还贷了。记者今天上午，请农行北京分行房贷部门有关负责人解读了新的利率政策，其中就涉及：6种人可以享受下浮利率。
据介绍，按照央行规定，凡期限在五年以上的个人住房贷款，自20xx年1月1日起都将执行新的基准利率，即年利率6.12%。但央行同时给出了一个5.51%的下限利率，各商业银行有权在下限利率之上做浮动。
农行北京分行有关负责人表示，农行将对符合购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)等6种情况的借款人执行下浮利率。
记者还了解到，根据央行的新规定，遇央行调整贷款利率，各商业银行对个人住房贷款利率可以采取按月、按季或按年的方式进行调整。目前，个人住房贷款都采用按年调整方式，在利率总体上处于上升周期时，按年调整可以让借款人享受较长时间的原来利率。不过，据农行人士介绍，如果借款人要求按月或按季调整利率，经银行同意，并在合同中注明，也可以满足借款人要求。
特别提示
利率分档按整笔贷款期限算银行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率调整时，银行将根据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限，确定相应档次基准利率。
可在基准利率的基础上下浮的6种情况
1.购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)，享受基准利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出当地行规定的一成以上（含一成）的；
3.个人优质客户，如职业稳定性较好、收入较高、社会信用较好的客户；
4.购买农行总分行级房地产优质客户开发的住房的；
5.在同一利率档次中借款时间较短的客户；
6.如果到20xx年1月1日利率调整时，借款人无不良信用(即无到期未还本金、利息或罚息)，享受基准利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申请第三套及以上住房贷款的）
学会增殖你的十万闲钱
来源:
负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值；把钱投在高风险的股市？20xx年上半年不少投资者已经损失惨重；购买已处高位的房产？房地产行业已经是调控主要对象，房市未来走向不明，风险收益比已经难以接受。有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，为你的闲钱找寻出路呢？
周末老同学小聚，毕业几年来几个哥们工作雷厉风行、有所建树，事业均小有所成。觥筹交错间，大家又谈起了人生规划、聊起了所见所得，谈资中自然离不开怎么赚钱。
生财有道
涛放下夹菜的筷子，以一种期盼的眼神，对从事金融工作的华说道：“你说这股市也不见好，存款还要交利息税，房产得仔细考察后才能买，你说，现在有没有其它一种比较好的投资方式呢？”
华笑道：“还真让你问到了，现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放，最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是很多人还不知道，甚至是多年从事炒股投资的股民。”
“真的？”“怎么回事，讲来听听。”大家马上来了兴致，七嘴八舌地问道。
“债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进行短期借贷。到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户。当然，前提有二：一是你必须在开办此项业务的证券营业部申请上海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元，因为每笔交易的申报数额不得少于100手，1手＝10张＝1000元。”华从容不迫地答道。
“那看来没有10万元闲钱，是无法投资的呀。”
“对，而且交易金额是10万元的整数倍，比如说20万元、30万元。”华解释道。
选择灵活
说到专业的问题，华的话匣子打开了：“债券回购还分为很多品种，主要是根据融出资金时间长短的不同。比如上海证券交易所吧，推出的品种有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，总共9种国债回购，还有1天、 3天、 7天3种企债回购。”
“这1天、2天是什么意思呀？”一个哥们冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥们你还挺会问。这的确是个专业概念。1天期的国债回购就是T日，也就是交易当日，放出资金；在T+1日，也就是第2个交易日，资金和利息自动回账。2天期的国债回购就是T日放出资金、在T+2日资金和利息自动回账。”
在华的介绍下，大家知道了原来债券回购是很方便的，“灵活也是债券回购的一大优势，主要体现在回购品种种类丰富。比如国债吧，从1天期到182天期共9种期限种类。你可以根据自己资金闲置期限的长短自由选择。如果只有1个月的闲钱，就选择28天的回购……”若有较长时间的闲钱，就可选择操作91天或182天期的回购喽。”没等华说完，涛便接过话茬。
收益率高
“华，债券回购是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎样呢？”涛仍然不解。
华微笑了一下，“银行存款是要交利息税的，不用说咱们都知道。债券回购最大的`优势就是投资所得不用交利息税。我来给你们算一笔账。”
华从包内掏出纸笔，现场演算：“我们就以182天回购——也就是R182为例，比较债券回购与银行存款的收益吧。比如我现在有10万元的闲置资金，分别存银行活期存款或者1年期定期存款，或者投资R182交易。
先看活期存款。目前,银行活期存款年利率为0.72%，扣除20%的利息税率，实际利率为0.72%×80%=0.576%，投资1年，10万元的活期存款利息所得为……”
“576元。”结果已经由大家公认的“铁算盘”报了出来。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率为1.98%，考虑利息税因素，实际利率为1.98%×80%=1.584%，存10万元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看R182操作的收益。”华接着说，“以20xx年7月30日这天的回购价格为例。182天期的国债回购价格是2.795，也就是说R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的国债回购，每次的标准手续费是0.075%，一年的最终收益将是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么样？”望着大家聚精会神思索的表情，华觉得自己果真能帮老朋友们致富的话，该是多么大的成就感。
“那么回购价格一般都是这么高吗？”有着两年炒股经历的钢果然经验丰富。
“嗬嗬，这可真是让你问着了。前两天我们刚做了一个关于债券回购的分析，结果我还记忆犹新。从上证市场R182的走势看，从20xx年2月21日开始执行0.72%的活期存款利率以来，R182的市场价格一直徘徊在2.055至4.000之间，远高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是说，如果在此期间我们利用闲置资金操作R182，收益率将远高于银行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
参考指标
华接着说，“其实这涉及收益参考指标的问题。债券回购的参考指标就一个，叫做成本利率。当回购价格高于成本利率时，投资债券回购的收益就会比存银行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎样计算呢？”一个声音迫不及待地问道。
“有公式可以算出来。只是公式比较复杂，回去给哥几个发个邮件吧。还有没有别的需要解释的？”华呷了口茶。
“华，你刚才说债券回购到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户，是肯定能回来吗？安全吗？”涛看来是听得最聚精会神的。
“其实可以说债券回购的风险远低于股票市场，这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时，采取一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某天操作国债回购后，等到回购交易到期时，投资者不需再一次委托，到时本金和利息会自动到账，根本不用担心资金拆出后不能按时回收的问题。”华讲得很慢，用词也在力求准确，周遭的人恍然大悟。
“华，太棒了，听了你的这席话，看来今天是锦上添花了，以后兄弟我再遇到什么经济难题时，就找你做咨询了。”涛呵呵笑道。
几天后，大伙的邮箱里都收到了华的E-mail：一个公式加一张表。
成本利率的计算公式如下：
成本利率=同期活期实际存款利率×（实际拆出天数/名义拆出天数）+（标准手续费率/名义拆出天数）×360。
其中，同期活期实际存款利率为同期活期存款利率扣除利息税因素后的利率；
实际拆出天数为因节假日因素造成资金实际的占用天数；
名义拆出天数为债券回购品种全称中的天数；
标准手续费率为交易所规定的券商收取的交易手续费费率，品种不同，手续费不同。
银行存款 货比三家时代将来临
银行活期存款明起按季结息，是利率市场化的重要动向
央行近日发布《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，通知规定：从9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式--活期由按年计结息改为按季度计结息；通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取这6种存款的计结息方式将由银行自主选择。只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。这样，实际上是变相抵提高了存贷款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相对提高的积极信号。央行此举目的在于继放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备。其背后的深层意义不可小视：一是，利率市场化进程不可逆转，二是，市场发展和竞争的需要，央行开始给商业银行越来越多的市场定价权利，为利率市场化铺平了道路。
昨天，建行，工行决定从21日起，个人活期存款将按季结息，而其他6种存款：定期存款、通知存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存整取等将维持现行计结息做法不变，这也是国有银行首次自行调整计结息的方式。据测算，按照新的规则结息，相当于活期存款利息每年多了3次“利滚利”的机会，扣除利息税，10000元活期存款年本息由原来的10057.60元增加到10057.72元，增长0.12元。
商业银行计息方式的进一步市场化给我们老百姓理财带来什么？如果是相同数额、相同期限的存款，在不同银行实际产生的利息收益将有差别。这将进一步提高和刺激我们的理财意识，我们选择银行理财的标准会发生很多变化，比如，不仅仅关注银行的信誉，便利性，更重要的是，在不久的将来某一天，我们还可以与银行讨价还价了，当然，前提是银行有更多的市场定价权，结息调整意义深远，存款“货比三家”时代有可能尽快来临目前大陆银行理财市场热闹非凡，但理财产品几乎千篇一律，"千店一面"，同质化非常严重，最根本的原因是金融理财产品创新和研发的基础条件--利率的市场化水平还不够充分，利率差空间极小，缺少创新和理财操作空间，银行理财中心要进行金融创新，给客户，尤其是大客户提供差异化、多样化服务，必须在利率差异化方面做一些文章。虽然一些比较激进的金融机构在价格市场化上做了不少的变通做法，比如说,为了规避存款利率管制,各商业银行便通过"有奖储蓄"等手段变相地提高存款的实际利率来争取更多的存款。或与一些大客户私下签订协议存款利率，或通过其他途径给大客户让利，还有一些银行如果不能在利率上给大客户优惠，就在信贷方面做出支持等。
实际上，银行理财服务的竞争也必将经历价格竞争阶段，然后逐步转向更深层次的服务质量和品牌竞争。如果利率市场化达到一定水平之后，利率不再像以前那样单纯由央行来统一制定了，各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况，采用差别化经营策略，自主决定存贷款利率。这样一来，银行金融产品的花色品种多了，，客户可以像购买其它商品那样，通过"货比三家"来挑选自己满意的银行和理财产品和服务。
另外一个方面，银行理财服务很重要的一个手段和服务内容就是现金账户管理服务，就是在西方私人银行里面的Cash Account Management服务，目前国内一些股份制商业银行，例如招商银行也推出了类似的理财服务--财富账户，但是，如果这种现金管理服务不能给一些大客户提供优惠利率差异化服务，就很难将一个客户的综合现金资源整合在一个银行或一个理财服务平台上，更谈不上后续的综合理财服务内容，可见，理财服务差异化的实现前提是产品和服务差异化的定价策略，而利率市场化则是产品和服务差异化根本条件。
我们期待理财服务差异化时代即将来临。
理财方案 篇7
1、在每月理财销售计划公布后，按之前格式制作当月理财宣传页，贴于公司醒目位置。
2、利用晨会等时间向每一位员工讲明本次销售的理财产品的名称、期限、收益率等客户关心的事项，给每一位员工发放宣传页，以便顾客问都能做出正确解答，同时也提高了员工的全员营销意识。
3、给价值客户发送短信，及时告知理财讯息，以便价值客户了解最新理财资讯。
4、统计当月到期理财名单，在到期前逐一给客户打电话，询问购买意向，并帮助客户选择合适的理财产品，同时也可了解客户资金流向，通过客户了解其他银行的理财销售计划和销售方式，做到知己知彼，便于我行改进不足，提供更好的服务。
5、在每次销售前和销售后，都及时做好记录和统计工作。做到心中有数，以便在销售日当天安排客户有序的购买，在销售完毕后对客户各项信息资料进行分类归集和系统分析。
6、组织户外宣传，每两周一次，利用周末或班后时间组织营业室员工分组宣传，每次由个人营销岗带队，带领3名员工，在繁华地段或高级小区旁进行宣传，张贴海报及发放传单，并纪录意向客户姓名电话。
7、在营业室内，做好理财推介和客户推广工作，对主动询问客户做好资料留存和定期回访工作。
在理财的营销中，善于发现和总结。建立、健全的客户档案，保持并加深与客户的联系，定期与客户沟通，对优质客户实施预约服务和跟踪服务。分析客户信息，对客户进行分类，不同客户采取不同的营销方式。瞄准重点客户，通过理财为基点，发现其可挖掘的'其他需求，对其实施精准营销、一站式营销、公私联动式营销，利用专业的服务、多样的产品留住客户，从而扩增优质客户规模，充分体现优质客户的价值，以期达到与客户共同实现双赢的发展目标。