理财方案

时间：2024-10-22 08:15:34 工作方案我要投稿

理财方案范文

　　为了确保事情或工作有序有效开展，往往需要预先进行方案制定工作，方案是书面计划，是具体行动实施办法细则，步骤等。方案应该怎么制定呢？以下是小编为大家收集的理财方案范文，欢迎大家分享。

理财方案范文

理财方案范文1

　　【关键词】家庭理财；利率敏感性分析；实证分析；利率

　　中图分类号：C93 文献标识码：B 文章编号：1004-5937（20xx）09-0021-06

　　随着中国经济的不断发展，人们手头拥有多余的空闲资金，这使得投资理财活动日益成为人们生活中重要的一部分，家庭投资理财理论也日益成为中国投资理论界和实务界关注的重要问题之一。家庭理财产品的涌出和家庭理财方式的不断创新，使得家庭理财活动越来越复杂，其收益率也难以估计。再者，随着资本市场的发展，投资所受到的风险也是多方面的，尤其是近年来，随着我国利率市场化进程的推进，利率会随着货币市场上资金的供求状况以及不确定因素而上下波动，利率水平将表现出更频繁的多变性和不确定性，利率风险变得日益突出，更给家庭投资带来一定的难度。

　　在投资与利率关系理论与实证研究方面，基本投资理论以家庭投资决策为起点，结合生产函数，通过两时期模型决策出使总财富最大化的投资量，阐明了投资是利率减函数这一理论。而后，基于对流动性约束的分析，麦金农和肖提出了“金融抑制论”，认为投资与利率呈正相关关系。在利率方面看，目前社会上已基本形成这样一种认识：利率是投资重要的参考指标。魏永芳在《近年来我国利率政策效应分析》中提到：利率政策对居民金融资产选择的影响作用增强。而家庭投资理财方面，卡普尔从理财的重要性出发，介绍个人理财的基础知识，包括理财决定的步骤，理财的各种产品、方法及投资理财的各种手段，与西方发达国家相比，国内个人理财领域的研究起步比较晚。学者们主要借鉴国外个人理财学方面的成果率变动及未来变动走势，及时采取调整投资方向和投资理财方案，形成利率正缺口，将会对投资带来有益的影响。本文以利率风险为例，通过建立数学模型和实证分析，研究在利率变动条件下家庭资产的收益情况，对家庭理财投资进行研究，将对居民家庭理财具有非常好的指导意义。

　　一、相关概念与理论思想

　　（一）相关概念和模型

　　利率敏感性资产（或负债）指那些在一定时间内获得的收入（或支出）与市场利率变动相关的资产（或负债）。如果在一定时间内获得收入（或支出）与市场利率变动不相关，那么这种资产（或负债）被称为非利率敏感性资产（或负债）。而敏感性缺口是指银行资金结构中利率敏感性资产和利率敏感性负债之间的差额，用公式表示为：

　　利率敏感性缺口=利率敏感性资产-利率敏感性负债

　　（二）模型的理论思想

　　利率敏感性缺口是用来衡量家庭收益对利率变动的敏感性；利率敏感性缺口分析方法就是将资产负债的利率、期限联系起来考虑的一种资产负债管理方式。

　　具体的，利率变动对收益的影响如表1。

　　当利率敏感性缺口为正缺口时，若利率上升，则投资收益较预期值增加；若利率下降，投资收益较预期值减少。反之，当缺口为负缺口时，利率上升，获得收益较预期值减少；若利率下降，获得收益较预期值增加。当缺口值为零时，表明利率风险敞口为零，在这种情况下，利率的变动就不会影响预期的净利息收入，因此也就不存在利率风险。

　　二、家庭投资理财的环境与现状

　　（一）家庭投资理财环境

　　1.金融环境

　　随着直接融资的发展，证券发行与交易规模迅速扩大，可供人们选择的金融资产日趋多样化；加之，科学技术的发展，为居民投资创造极有利的条件；居民思想开始转变，逐渐增加有价证券、实物投资和保险的持有比例，降低银行储蓄存款的份额。

　　2.利率政策环境

　　面对CPI的居高不下，货币购买力不断下降，央行采取调整利率，包括准备金利率、存款利率、贷款利率等措施收拢资金，缓解居高难下的高通胀压力。在本文统计利率时期内，近十年来，一年期存款利率经过20多次的上下调整，毫无疑问，居民的存款利润也随着利率的波动而变得难以确定。利率调整的次数如此频繁，幅度如此之大，为家庭主体投资带来一定的困惑。为此，人们对家庭的投资结构也要相应进行调整，由过去的单纯到银行存款而转向多种渠道的投资理财。而在当前负利率的条件下，将钱存入银行只能得到“虚拟收益”，利息收入远远抵不上经济发展带来的通货膨胀所造成的损失。再者，国家即将把利率推上市场化的轨道，利率风险更是显而易见。

　　（二）家庭理财的现状分析

　　1.家庭理财的被关注度

　　据统计，在中国，有60%的家庭会注重家庭理财的重要性。

　　2.家庭理财的盲目

　　在利率提高的条件下，经常看到各大银行网点前等待办理业务的客户比平时多了许多。据了解，这些客户都是来办理定期存款转存的。投资者的理财观念普遍提高，对存款利率变动反应相当迅速。但这类做法并不一定有利于提高收益率，还需考虑期限和资金的流动性。目前，部分家庭投资者缺乏系统的投资知识，或者说是掌握较少的理财方法，而只能在简单计算后盲目进行投资。网上问卷调查结果如图1、图2。

　　由图1可以看出，47%的投资者表示对投资结果不满意，36%表示基本满意，只有17%表示满意，而其中83.87%的投资者在选择理财产品时会关注投资的风险和收益；而图2让我们了解到，家庭投资主体对金融产品和知识的缺乏，导致投资结果不如人意，其中的逻辑关系证明，在投资过程中，应该看到科学方法的掌握对家庭主体投资行为带来正面的影响，更说明关注家庭理财风险规避和减少风险的必要性。为此，本文从家庭投资主体出发，为家庭投资提供可行性建议。

　　面对家庭投资的环境和现状，家庭理财必须改变传统观念，拓宽理财思路，选择适当的理财计划，使自己的财富能够真正实现增值。为规避通货膨胀带来的实际财富的损失，最好的办法就是充分利用各种投资工具，在充分考虑家庭自身状况的基础上，选择适当的投资工具进行投资，特别要注意投资的变现能力和安全性。理财的效益性不仅仅体现在是不是捕捉到了投资市场升势行情，而且还体现在是否熟练把握资金价格——利率的能力上，并能在利率变动前提下快速调整投资理财方案。目前，家庭投资者多数被动投资，当利率发生变动时，随即改变家庭投资方案。如果投资者采取主动投资策略，根据市场情况，提前预测利率变动，及时将家庭投资区分为敏感性资产和敏感性负债，采取调整投资方案，形成利率正缺口，将会对投资产生有益的影响。

　　三、实证分析

　　（一）样本及数据的选取

　　1.样本的选取

　　本文以股票类资产、债券类资产、保险类资产、实物类资产、基金类资产和银行存款为研究对象，以20xx—20xx年为时间段，选取城镇居民每人每年收入来源中的财产性收入为家庭投资收益代表指标。根据假设，证券类资产选取“上证指数”为代表，债券类资产选取“企债指数”为代表，保险类资产选取“财产性保费相对数”为代表，实物类资产选取“地产指数”为代表，基金类资产选取“上证基金指数”为代表作为研究对象，以历年利率和居民财产性收入为实证样本，以各代表指数的数据为统计样本。①

　　2.数据的选取

　　（1）选取企债指数为债券类资产的指标，而忽略对国债的投资，是因为国债的投资，有国家力量做保障，风险很小甚至可以忽略不计。相当于投资者做银行存款投资，只是收益率稍微高些。在本文中，考虑了银行存款这一投资方式，便大胆忽略了国债的投资方式。

　　（2）选取地产指数为实物类资产投资的代表指标，由于投资者的实物类投资甚多，有黄金、房产、币值或其他实物收藏品，近几年来更涉及豆类、油类的投资。这给投资分析带来了一定难度。根据统计，在实物类投资中，房地产价格波动幅度最大，与利率的相关性也较强，故选取房地产作为实物类投资资产的代表，有一定的可取性。比起资本市场而言，房地产市场具有其独特性：市场分割明显，交易成本高，供给滞后期长。需要找到更好的指标去衡量房地产收益率的变动。于是，本文尝试使用对信息反应更为敏锐，更具前瞻性和预测效果的指标——地产指数代替房地产价格波动来探究房地产市场的运行状况。我国房地产市场发展起步晚，前人的研究中都有数据不够完善的缺点，在仅有的几篇研究国内房地产市场有效性的文献中，采用的数据量都很小，大大影响了准确度，而本文采用的地产指数恰恰能够克服数据不完善的缺点。

　　（3）本文选取城镇居民平均每人全年家庭收入来源中的财产性收入为代表指标，并通过简单的算术平均的方法转化为每月的财产性收入。该指标与银行内统计的理财产品收益相比，银行的理财产品主要投资于证券和基金，而忽略了实物类、保险类投资和银行存款。财产性收入是指家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券等）、不动产，如房屋、车辆、土地、收藏品等）所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息和租金等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。该指标基本符合本文所需要的.家庭投资收益所得的标准。对于证券公司收集到的产品组合收益数据，也存在同样的问题。

　　（二）敏感性指标相关分析

　　1.样本数据的整理是统计研究的基础，通过统计和简化，将每类指标都转化为月度指数，使数据有一定的可比性

　　（1）计算上证指数与利率的相关性，在Excel软件中输入公式：CORREL（B3：B258，C3：C258），得出上证指数和利率的相关性。同样的方法，可以用correl得出企债指数、基金指数、财产性保费相对数、地产指数与利率的相关关系。验证各类资产价格与利率的理论相关性是否符合实际情况，得出符合当下经济形势的各类资产和利率的相关性，是确保结论正确的前提。如在央行提高利率、收拢资金，这在一定程度上会给债券投资带来负作用，在理论上，利率与企债指数呈反方向运动，但数据表明，企债指数与利率的相关系数为0.085，这说明，在实际操作中，债券投资与利率的相关关系是复杂的。

　　（2）根据数据，得到利率与各因素间的一元回归方程。

　　（3）建立模型，得到多元回归模型。

　　2.数据分析及结果（表2、表3）

　　利率与银行利率相关系数为1。利率上升，投资者在银行存款的收益绝对增加。但居民储蓄受到可支配收入、居民储蓄的动机、金融市场发达程度、金融资产种类及收益等多种因素的影响，即使利率上升1%，投资者收益率增长1%，大部分也不会将全部收入做银行储蓄，理性的投资者会相应地修改家庭理财方案。

　　由SPSS运行结果得多元回归模型为：

　　y（财产性收入）=-0.0010x1（上证指数）+ 0.00002x2（地产指数）+0.0040x3（基金指数）+ 0.3630x4（企债指数）+0.0050x5（财产险保费收入相对数）-0.2420x6（银行储蓄）-25.5660

　　回归方程的复相关系数R2为0.958>0.95，即变量间的相关性强。

　　在0.05的置信水平下，即a=0.05，F0.95（6，96）=0.269

　　从数学意义上讲，这一回归模型是可取的。而在各指标对财产性收入的影响上来看，债券投资和基金投资对财产性收入的影响较其他投资方式大。当家庭投资增加或减少债券和基金的金额时，家庭收益变动较大，但需要注意的是，这两类投资方式对收益变动方向不同。

　　（三）缺口模型的建立及应用

　　在以上分析的基础上，建立缺口模型公式，以表示某一经济主体的投资收入或成本与利率变动之间的关系。若以N表示收益的变动额，那么这一变动额将由利率敏感性资产（RSA）与利率敏感性负债（RSL）与利率变动额（ΔIn）的乘积所决定：

　　ΔNx=RSA*ΔIn-RSL*ΔIn

　　对于家庭投资来说，运用缺口分析方法来调整理财方案，简单并且容易被掌握，对降低利率风险带来的损失，保证家庭投资收益有很好的作用。

　　当利率发生变动时，有以下方法调整利率敏感性缺口，以达到保证收益的目的。从利率敏感性缺口的定义可知，调整利率敏感性缺口可以从两方面展开：其一是调整利率敏感性资产；其二是调整利率敏感性负债（见表4）。反之，当预测利率上升时，则进行相反的操作。

　　1.具体操作：

　　（1）首先要对银行的资产和负债是否具有敏感性作出区分：如果资产或负债的利息收入或支出随利率的变动而变动，这种资产或负债被称为利率敏感性资产或利率敏感性负债（相关系数≠0）；反之则被称为非利率敏感性资产或非利率敏感性负债（相关系数=0）。

　　（2）在区分资产或负债是否具有利率敏感性时，还要考虑一个分析期间，因为某项资产或负债在某一分析期内可能对利率变动具有敏感性，而在改变分析期间后可能就不具有利率敏感性。本文为了更好地阐述缺口分析在家庭理财中的运用，假设某一家庭主体的资产和负债在同一分析期间内都具有利率敏感性。

　　（3）编制缺口报告及进行分析。计算绝对缺口、利率敏感性比率、相对缺口比率等指标。

　　（4）预测利率的未来趋势，采取主动的投资策略；或是不进行利率预测，保证缺口为零即可保证被动投资收益。

　　2.应用分析

　　为了更好地讲述缺口分析在家庭投资理财中的应用，本文以中等收入家庭理财方案为例进行分析。

　　杨军，32岁，国家某事业单位的公务员，收入不高但比较稳定；其配偶胡琴，31岁，商业银行职员，收入中等，且每年会有小幅度的波动。有一女孩4岁，在一家较好的私立幼儿园就读。收入和支出：杨军和妻子的收入基本是工资和奖金收入，其支出除了生活必备支出外，还有每年贷款还贷支出，因为胡琴贷款购买了单位分配的福利房，并于某年贷款购买了价值14万元的汽车。另外胡琴还购买了保险，年支出中有保险费支出，具体项目如表5、表6。

　　假设原来一年期利率为1.30%，而后，一年期利率升为3.81%，同一时期的贷款利率无变动；当年11月一年期利率为1.06%。

　　（1）编制杨军一家的资产负债表，如表7。

　　（2）先区分利率敏感性资产和利率敏感性负债，如表8。

　　（3）编制缺口报告，如表9。

　　根据缺口报告进行分析：

　　（1）绝对缺口较大，利差对市场利率变动敏感，利率风险较大。

　　（2）利率敏感性比率为0.111小于1，加之，相对缺口比率为88.9%，说明负利率敏感性强。

　　以上情况证明，当利率上升时，该投资主体的收益会有很大的下降；反之，如果利率下降，其收益会有很大的提高。

　　若不调整投资方案，在利率上升2.51后，情况如下：

　　上证指数=-5.675×利率=-5.675×2.51=-14.2443

　　企债指数=0.694×利率=0.694×2.51=1.7419

　　基金指数=-329.592×利率=-329.592×2.51=-827.2759

　　财产性保费收入=0.303×利率=0.303×2.51

　　=0.7605

　　地产指数=-45.996×利率=-45.996×2.51

　　=-115.4500

　　银行储蓄=2.51

　　y（财产性收入）=-0.0010x1（上证指数）+ 0.00002x2（地产指数）+0.0040x3（基金指数）+ 0.3630x4（企债指数）+0.0050x5（财产险保费收入相对数）-0.2420x6（银行储蓄）-25.5660=-0.0010× （-14.2443）×25 000+0.00002×（-115.4500）×280 000+

　　0.0040×（-827.2759）×9 900+0.3630×1.7419×

　　26 000+0.0050×0.7605×12 500-0.2420×（3.81-

　　1.06）×32 000-25.5660=-37 884.52

　　而全部资产所得的收益会损失37 884.52元。

　　假设一家为保守型投资者，采取被动的投资策略，保证缺口为零：增加敏感性资产的头寸，如增加债券持有量、保险投资或减少住宅投资和基金头寸，本文给出其中一种调整方案，如表10。

　　缺口分析报告如表11。

　　若杨军一家在利率上调之前，通过修改投资方案，可获得4 160.00756元的盈利。

　　四、结论

　　本文通过实证分析，找出各类资产与利率的关系，并用数学软件建立财产性收入与各资产间关系的多元回归模型，将所得的实证关系利用缺口模型应用在家庭投资理财，为家庭理财决策带来简单的、可行的投资方法。

　　对于选择何种调整策略，家庭投资必须根据自身的投资目标，从客观的经济金融运行环境出发，综合考虑承受风险能力等因素。

　　选择适当的策略，如在市场运行平稳、利率走势平稳时，可选择主动性策略；在市场运行动荡、利率走势飘忽时，可选择被动性策略。家庭投资主体运用利率敏感性缺口模型来规避利率风险时，可采用主动性选择和被动性选择，关键是要仔细区分各类资产与利率的相关关系，即区分敏感性资产和敏感性负债。

　　主动性选择指银行预期市场利率的变化趋势，事先对利率敏感性缺口进行调整，以期从利率变动中获得额外收益，其关键在于对市场利率的走势有准确的预测。在预测市场利率开始由波谷回升时，或增加利率敏感性资产，或减少利率敏感性负债，或兼而有之，从而将利率敏感性的缺口调为正值；当预测利率将达到波峰时，进一步将缺口的正值调整为最大；当预测市场利率将由波峰回落时，或减少敏感性资产，或增加敏感性负债，或两者并举，从而将缺口调整为负值；当预测市场利率将达到波谷时，进一步将缺口的负值调整为最大。

　　被动性选择是将利率敏感性缺口保持在零的水平，无论利率如何变动均不会对投资收益产生影响，这种选择主要出于缺乏有效的利率走势预测机制，保守稳健投资等考虑，但也由此可能失去获得更高收益的机会。

　　尽管数据出自实际情况，但统计出来的结果也有一定的局限性：数据统计的只限于证券、保险、房地产、银行储蓄等几个方向，当纳入如黄金等实物收藏品，多元回归模型需重新考虑。选取的指标，如果不能完全反映行业的经济景气状况，会造成结果偏差。在分析的过程中，对经济周期的考虑较少，结论基于稳步的经济状况，对于衰败的或膨胀的经济周期阶段，模型结果可能存在一定的偏差。

理财方案范文2

　　社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升，家庭收益也是逐渐增多，家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文，首先叙述了家庭理财的概念，结合中西方家庭理财理念的区别，最后提出了我们家庭理财规划，希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。

　　家庭理财；问题

　　1 家庭理财的概念及内涵

　　根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财，归纳出用来调整合理资金投资安排，要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上，做出稳定风险方案措施，最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的，计划好每个月用来自由开支的资金比例，对比投资的回报率与风险系数后，依据个人倾向性选好适合自身的投资用具，实施阶段性的战略安排以实现未来目标。

　　实现理财的目标主要考虑三因素：第一是投入的金额；第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式，投资回报率和相对风险是成正比的；第三是投入时长，具备时间价值的财富投入时间愈长，所获收益愈大。

　　2 中美理财现状对比分析

　　2.1美国理财发展现状

　　最早是美国推出了家庭理财理念，源于20世纪30年代的保险h行业，最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展，自九十年代以后，理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司，其中有国际理财协会（IAFP）、国注册理财师协会（ACFP）以及理财师资格鉴定委员会等。

　　2.2中国理财现状

　　相对于美国来说，我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年，中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”，这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后，稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长，保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。

　　中美两国的理财观念不一样，有个故事充分体现了这一点：一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇，美国老太太说“我在临死前还清房贷了”，中国老太太则说“住了一辈子破房子，死了也存够一套楼房的钱了”，此故事大多数人都听过，他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。

　　3 进行合理理财的准备工作

　　3.1制定全盘性规划

　　判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况，根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标，制定出合理的家庭理财方案。

　　（1）进行当前家庭财产分析

　　清楚自身的净资产是进行财产分析的前提，最方便快捷的办法是列一个清单，分类为资产和负债，列出家庭主要资产然后合并计算。

　　（2）测算一下家庭未来的收入情况

　　依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入，两者相加即为家庭未来总收入的预期。

　　（3）进行家庭支出预算

　　要想达到家庭勤俭节约开支，一定要是具备预算家庭开支的基本原则，家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的关键保障。

　　3.2记账，做好预算

　　理财是一门艺术。关于理财规划，首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品，而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。

　　（1）资金流入方面

　　每人每月的薪水一般是固定的，假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补，谨记有了高收入就乱花钱，然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外，其余额外收入不计入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

　　（2）支出方面

　　家庭的常规固定支出，比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出，同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中，然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余，如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。

　　3 家庭合理理财的建议

　　3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力

　　家庭理财的关键是要制定理财战略目标，想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的`固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。

　　3.2实施适当合理消费作为风险防控前提

　　投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子，假如要获取更多收益就要提高投资百分比，那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等，所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制，勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费，也能够发现节约家庭支出的环节，目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。

　　3.3强化抗风险能力增强风险控制能力

　　收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险，除此之外，家庭或许还会面临一般风险，比如债务风险、流动性风险、购买力风险，但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险，包括利率风险、市场风险。几乎每个家庭都会面临基本风险，比如说，家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化，其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素，那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定，从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失，负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险，应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合，这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配，在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。

　　3.4 积极预先谋划作为增强风险防控核心

　　做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标，如果从家庭生命周期先后来看，主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出，它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案，选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备，同时这也是目标管理的灵魂所在。

　　综上可知，本文首先叙述了家庭理财的相关概念，然后分析了中美两国的家庭理财当今现状，最后分析对比了中美理财观念的区别，阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策，以供大家参考。

理财方案范文3

　　关键词：BP神经网络;家庭理财;风险评价

　　一、引言

　　近几年，随着经济发展水平的不断提高，针对个人及家庭方向理财方案设计受到了越来越广泛的关注。然而，现阶段我国市场上的理财产品机械单一，理财新品的研究和开发能力的不足，导致了理财产品市场定位和服务的缺失。正是基于这样的供需失衡，家庭理财方案的设计与开发显得尤为重要，如何在保证低风险下获得高收益是研究的主要课题。

　　国外对家庭投资决策的决定因素研究比较充分，其大多为研究影响风险资产或金融资产的因素。Kimball（1991）提出劳动收入风险或其他类型的不可避免风险能够影响用于风险投资的那部分储蓄，通过减少风险资产在现有资产组合中的份额来抵制该风险对消费的冲击。Heaton和Lucas（1997），Koo（1998），viceira（20xx）等学者采用无限期界模型，考察劳动收入风险对投资选择的影响，支出在相对风险回避的效用函数下具有劳动收入风险的行为人会比在没有劳动收入风险时更倾向选择安全性资产。

　　国内学者臧旭恒（20xx）借鉴国外不确定条件下消费―投资行为理论模式，在估算居民资产存量与流量的基础上分析影响家庭资产选择的因素，综合了消费、收入与家庭行为，着重强调了收入水平对家庭资产选择的影响。史代敏，宋艳（20xx）通过实证研究发现中国居民投资中储蓄存款与股票的保有量与家庭收入成正比关系，并对居民家庭金融资产选择问题提出了新的看法。

　　二、家庭风险评价模式构建

　　在近些年的重大金融事件中，各大评级机构的作用日益凸显，对债务评级、企业信用评级等一系列指标的调整均会对市场产生极大的刺激作用，进而产生重大影响。企业信用评价体系，作为衡量企业财务状况，评估企业投资价值的重要指标，也日益受到研究者的重视。本文通过对企业信用评价体系建立的方法和经验，将这种评价体系进行修改后，运用于家庭理财领域。

　　家庭风险评价模式是通过评价个人家庭理财过程中对风险投资的承受能力和投资倾向的指标体系，在大量已有的样本数据（即目前存在的家庭理财方案）的基础上，利用模型算法反复修正，最终产生家庭风险投资在家庭理财中的比例，对家庭理财方案的设定、理财产品的创新和个性化服务的提升提供建议。

　　（一）家庭风险评价体系

　　本文所述的风险因素来源是指一切在家庭理财中能影响各项投资比例变化的因素。在综合分析之后，本文将风险因素主要分为家庭就业状况、家庭组成情况、家庭消费状况和家庭投资心理。

　　家庭就业状况主要包括了家庭月收入（X1）、工作阶层（X2）和主要收入来源（X3）等一系列影响家庭理财需求的因素。

　　家庭组成情况主要包括家庭成员构成（X4）、家庭置业情况（X5）和家庭未来主要负担（U6）等一系列影响家庭投资倾向的因素。

　　家庭消费状况主要包括家庭月消费支出（X7）、家庭恩格尔系数（X8）和消费构成状况（X9）等一系列影响家庭投资额度变化的因素。

　　家庭投资心理主要包括家庭投资支出（X10）、对投资获利方式的偏好（X11）和各类投资资产评价（X12）等一系列影响家庭投资倾向的因素。

　　以上是结合之前研究所归纳的一些主要影响因素，在实际运用过程中可根据实际情况对因素进行适度调整，已达到适用性要求。

　　（二）BP神经网络模型的建立

　　BP神经网络是一种多层前馈神经网络，因采用误差反向传播的学习算法，BP网络是目前最成熟、应用最广泛的'一种神经网络，在信息处理、模型识别、智能控制等诸多领域得到越来越广泛的应用。BP神经网络通常包括一个输入层、若干个中间层和一个输出层。其主要特点在于各层神经元仅与相邻神经元之间有链接，各层神经元之间没有反馈链接。BP神经网络具有很强的非线性映射能力，本文采用的是3层的神经网络模型。

　　1.模型算法及实现

　　选取上文列举的12个X变量作为特征量。由于特征量组成复杂，即存在定性变量又存在定量变量，所以在特征量处理过程中，可采用工程经济学等方法将定性变量量化。

　　假定BP网络的输入层、中间层和输出层分别有I、J和K个神经元，本文中I为12，J为4，K为1，即12-4-1的BP神经网络。其中，输入层含12个解释变量，中间层含4个解释变量（对于输入层而言为被解释变量），输出层为单一被解释变量。

　　从输入的角度，中间层第j个神经元与输出层第k个神经元的输入分别为：

　　NPj=∑ii=1ωijOi（j=1，2，…，I）

　　NPk=∑jj=1ωjkOj（k=1，2，…，K）

　　从反馈的角度，输入层、中间层和输出层的输出分别为：

　　Oi=NPi=Xi

　　Oj=fj（NPj，θj）=11+-（NPj-θj）

　　yk=Ok=fk（NPk，θk）=11+-（NPk-θk）

　　其中，ωij为输出层第i个元到中间层第j个元的权数;Oi为输出层第i个元的输出;θj与θk分别为中间层第j个神经元和输出层第k个神经元的阈值;NP为各层的输入变量值。

　　2.模型的自动学习及调整

　　模型构建后，对BP神经网络模型的完善是通过对BP网络的梯度法δ学习实现的，目标是使神经网络的输出值与样本的均方误差最小。

　　假设现有Z个训练样本，则第p个样本的均方误差为：

　　Ep=12∑Kk=1（yk-y*k）2

　　当误差大于目标时，进行权值和阈值的调整。

　　输出层的权数调整为：

　　Δωjk（n+1）=ηδpkOpj+αΔωJK（n）

　　δpk=（ypk-yp*k）f′k（NPPK）

　　其中η为学习率，α为动量因子。

　　中间层的权值调整为：

　　Δωij（n+1）=ηδpjOpi+αΔωij（n）

　　δpj=f′j（NPPJ）∑δkωjk

　　在多次循环调试后，当误差小于给定值时，模型建立完成。

　　三、模式评价

　　BP神经网络作为一种人工智能模拟算法，在实现过程中具有较多优势。从实质上看，BP神经实现了一个从输入到输出的映射功能，而数学理论已证明它具有实现任何复杂非线性映射的功能，这使它适合求解像家庭风险水平这样内部机制复杂的问题。此外，BP神经网络能通过学习带正确答案的实例集自动提取“合理的”求解规则，即具有自学习能力，通过不断对已有成功个体案例进行学习，可得到一个成熟合理的风险评价指标，进而可以对尚未投资的个体给出投资建议。

　　BP神经网络模型也存在一些弊端。第一，BP算法的学习速度慢。由于BP算法本质为梯度下降法，所要优化的目标函数又非常复杂，因此会出现“锯齿形现象”，这使得BP算法低效;第二，网络训练失败的可能性较大。BP算法为一种局部搜索的优化方法，但要解决的问题为复杂非线性函数的全局极值，因此算法很有可能陷入局部极值，使训练失败;第三，网络结构的选择尚无一种统一而完整的理论指导，一般只能由经验选定，因此对于风险评价模型的改进具有滞后性，容易出现较大误差。

　　四、总结

　　BP神经网络下的家庭风险评价模型为家庭综合理财方案的设计与开发提供了一个新的思路，在一定程度上解决了资金投资分配的相关问题。模型中的量化方法极大程度上简化了信息处理的过程，体现了理财管理过程中的投资性、保值性和便利性需求。但是这种具有普遍意义的相对标准化方案也面临调整能力滞后的局限。

理财方案范文4

　　一是要戒骄戒躁，保持平和心态。

　　投资理财需要平和的心态，切忌急功近利。由于肖先生在房地产红火的时候赚钱太快，无法接受理财产品较低的投资收益，总想着以小博大、赚快钱、赚大钱，这种投机式的投资方式不适合肖先生的家庭状况，也不是正确的家庭理财方式。积少成多、步步为营才是长远之计。从理财的出发点而言，并非是解决如何赚钱赚得越多的问题，而是根据客户的自身特点和各类生活目标，运用各种金融工具帮助客户尽可能实现合理的需求，从而提高生活质量。

　　二是要从“短”打理，从小做起。

　　肖先生目前的家庭月收入只有4000元左右，面临通货膨胀物价上涨，开支难免捉襟见肘。交行理财师建议客户可以采取稳健配置资产，同时开源节流，以应对生活支出。

　　如采用“信用卡+超短期投资工具”的理财方式。点滴之源，方可成海。由于肖先生目前面临的最大问题是由于收入下滑导致每月现金流的大大缩水，在这种情况下，交行理财师建议客户尽量使用信用卡刷卡，一方面利用信用卡最长56天的免息还款期减少现金支出，另一方面也可以享受各类刷卡返现活动以及积分兑换优惠。这样，每月的现金结余部分建议投资货币基金或超短期理财产品，如交行天添利产品。

　　三是保障在手，未来无忧。

　　在整个理财计划中，子女的未来保障是肖先生最看重的，他总是说，“现在只赚这点钱，不停吃着以前的老本，总有一天要坐吃山空的”。肖先生对于自己的将来、对于孩子的将来没有信心，总觉得许多事情不能确定，很不安稳。经过询问，肖先生希望能有产品可以在孩子上初中时有10万元左右的教育金用于学费开支。

　　出于这个考虑交行理财师推荐肖先生可购买市场上灵活性较强的年金型保险。如有的产品年金既可以每年领取，也可以放入年金账户累计生息。给孩子现在投保的话，年金可等到孩子13岁上初中时和保单累计红利账户一并领取，且在年金支取后保单仍能存续，所涉及的保障利益继续有效。

　　四是稳中求增，固中求胜。

　　解决了中长期子女教育金规划问题，客户的长期资产增值需求又摆在了面前。肖先生总是觉得银行的理财产品、存款利润过低，很难满足自己的需求，而高风险的产品又缺乏信心，出于这样的.考虑，推荐肖先生进行资产组合式的投资，即股票型基金+沃德添利理财产品。

　　譬如，投资组合将80%投向风险较低的理财产品，另外20%投资于股票型基金，并设置严格的止损操作，组合可根据客户需求及风险偏好扩大或者缩小配置比例。通过客户风险偏好测试以及理财方案的沟通，最后肖先生选择，40万元用于购买理财产品，预期年化收益率为5%；10万元用于购买ETF基金，止损线设为20%。这种可控风险的投资方式可以对冲风险，用小本金博取更高的收益，同时又满足了客户资产增值的需要，在风险可控的前提下，可以享受更为积极进取的收益。

　　五是做大做强，银行助力。

理财方案范文5

　　一、税收策划的概念及原则

　　（一）税收策划的概念。

　　税收策划又被称为纳税策划，是指在纳税之前，在遵循法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营、投资和理财等涉税事项做出提早的安排策划，最大化地利用好税法所提供的税收优惠政策，在企业的多种税收方案中做出最有利于企业经济效益的管理策划活动方案。值得注意的是，税收策划与偷税漏税不同，它是在不违反国家相关税收法律法规和政策的前提下进行的合法合理减税行为。

　　（二）税收策划应遵循的原则

　　1、合法性原则。

　　这是进行税收策划的前提，就是税收策划活动必须是在不违背国家相关法律法规和税务政策许可的前提下进行才是合法有效的，而其他一切的税收策划都是违法无效的。

　　2、收益最大化原则。

　　做好税收策划的最终目的就是将企业的经济效益最大化，它是企业经营活动中的一个重要环节。

　　3、风险最小化原则。

　　收益的同时，也伴随着风险的产生，一般而言，收益是跟风险成正比的，但是企业在追求最大化的收益时，必须要在收益和风险之间权衡，统筹考虑，最后做出科学的税收策划，保证企业收益的最大化。

　　4、经济性原则。

　　一般而言，企业或者纳税人在纳税这一点上，可以有不同的节减税款的方式，经济性原则指的就是在选择方案的时候，要选择操作简单，费用最低的方案。

　　二、供电企业税收策划的意义

　　（一）能够提高供电企业管理水平。

　　税收策划作为一项重要的理财工作，对技术要求自然是极高的，它不仅需要企业建立健全和完善财会体制和内部控制制度，还能促进企业加强对综合素质高的人才队伍建设，为供电企业的运营管理提供坚实的基础。

　　（二）能够有效地降低不必要的税负，将企业经营效益扩大到最大。

　　这个好处是显而易见的，也是税收策划的最终目的———尽可能让供电企业依法少纳税或者不纳税。

　　（三）能够帮助供电企业适应市场经济体制需求，并获得更大的竞争优势。

　　作为在供电企业工作多年的老员工，清楚了解纳税在供电企业运营成本中所占的比例，而且税收的无偿性决定了企业缴纳的税款是无偿的，因此税收策划能够极大地帮助企业降低成本，在市场竞争中获得更大的市场优势。

　　三、供电企业税收策划策略

　　（一）加强企业内部税收策划人员专业素养的培养，科学合理地选择最符合本企业的税收策划方案

　　1、对于供电企业而言。要加大对国家税收优惠策略的研究，牢牢把握住税收的征收范畴、征收依据和税率变化，了解并精通差别税率的原则，充分利用好税收优惠策略，增大对税务策划工作的支持，第一时间为企业找到适合企业自身发展的节减税收的策略。

　　2、在企业内部，加强全体员工对新出税收策略的学习和探讨，这是十分必要的。因为在供电企业的管理过程中，人力资源是一个举足轻重的板块，如何更好地调动员工的积极性和力量，让各个部门的财务人员能够从上到下高效和精准的配合，让整个团体都可以认真负责地应对税收策划，这是供电企业必须面对的也必须解决的一个重大任务。

　　（二）统筹供电企业整体利益，选择最适合自身的策划。

　　从税收策划的概念上来看，供电企业在遵守我国税法的基础上，对整个供电企业进行全方位考虑，结合供电企业涉及到的所有税务活动，进行统筹预设和全面安排，选择出最适合企业的税收策划，从而达到减少税负和提升企业市场竞争力的目的。在这里我们需要注意的是，税收策划的目的是实现企业效益的最大化，不能简简单单地将这里理解成某一个税种的节约，而是要对所有税种进行全面考虑。例如：有的税收策划方案可能只是在某个时间段内能帮企业减轻税负，但从长远角度看，不利于企业发展战略目标的实现；有的税收策划方案只是降低企业的某一种税，但会导致其他税负大幅增长。由此可见，税收策划不仅仅要考虑单个税种的节税效率，同时还要考虑各个税种之间是否存在利益互相抵消的现象。因此，这就要求供电企业在具体的纳税策划中结合自身的各个税种，进行全面研究和统筹分析，选择出最适合企业自身发展情况的税收策划策略，从而降低企业运营成本。

　　（三）充分利用好进项税额筹划。

　　根据笔者个人多年的工作经验，可以以进项税额这个点为突破口，减少应纳税额：

　　1、供电企业每年在电网维修和技术整改上面都要购入相应的物资材料，一般情况下，都是材料入库在前，结算在后，如果我们可以尽早地取得增值税专用发票，提前做好抵扣，降低了当前应该缴纳的税额，虽然说总的.抵扣金额并没有减少，但是应纳税款相对滞后，在某种意义上来说相当于企业有了一笔无息贷款，这个可以作为企业的流动资金，缓解企业的资金压力。

　　2、在电网维修和技术整改的工程中，一些工程外包给建筑安装企业，建筑安装企业如果采用包工包料的方式发包，那么就享受不到材料这部分的进项税抵扣，但是如果材料由建筑安装单位直接购买的话，通过发包此类工程，可以享受一定的折扣率，从而能够提高进项抵扣税额，给企业节省一些税额。

　　（四）结合我国实际，制定相关体制，引导企业科学合理减税。

　　纵观国外发达国家的税收策划策略，不难发现他们都有一个极为相似的地方：有着健全的税收体制，注重建设惩罚体制。对此，我们可以借鉴国外先进的地方，建立和健全监管惩罚体制，引导企业通过科学的税收策划方案来合理减税，这样一来，大大增加了企业税收策划方案的可行性；从另一个角度来讲，这样有利于建立一个合法纳税的环境。

　　（五）制订供电企业税收策划风险管控方案。

　　供电企业要有风险意识，及时应对可能出现的事故，就必须做到以下两点：

　　1、树立和强化税收策划风险意识。税收策划的基本准则决定了企业必须依法策划。因此，供电企业一定要根据法律规定来进行税收策划，这也是税收策划工作顺利开展的基础和保障。

　　2、增强税务策划人员的法律意识，加强税收策划的动态监督。假如供电企业的税务策划人员在策划过程中违背法律，偷税逃税，或者是钻税务法的空子，这样虽说一时可以给公司节省资金，但是企业所面临的风险无疑是非常巨大的，从这点来看，就需要供电企业的税收策划人员加强其法律意识，不触碰法律这架高压线，加强与各个机构之间的合作，加大对税收策划进行实时监督的力度。

　　（六）合理降低企业营业税负。

　　供电企业可以在不影响企业正常运行的前提下，对企业的内部结构适当合理地调整，全面把握企业的经营情况和掌控资金流入流出情况，以企业内部为着力点，达到降低税负的目的。一般来说，供电企业不仅仅具有供电业务这个主体业务，还有其他的一些业务，比如说企业内部的咨询业务等等，这些业务之间联系性强，而且它们之间都或多或少存在着一些互补的关系，以这种多方联系的内部结构关系为突破口，将一些功能重叠过多的业务进行合理有效整合合并，在这个过程中，可以将企业的实际税负抵消一部分，很大程度上降低了供电企业的整体税负，从而达到为企业节俭税负的目的。

　　（七）加大与税务部门的沟通与交流。

　　良好的税收策划离不开对税法的深入了解，我国税法条文多而复杂，单靠个人的力量去了解学习，不免捉襟见肘，难以全面掌控税法，在这一点上，加强与税务部门的沟通与交流，向财税专家请教新法以及难解之处，密切关注与供电行业相关的税法以及这些税收优惠政策的可行性及时效性，尽可能实现企业收益最大化。

理财方案范文6

　　我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。

　　下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。

　　张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的'能力，实现了第3个理财目标。

　　值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。

　　在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。

　　理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：

　　1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。

　　2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。

　　3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。

理财方案范文7

　　大学生是民族的未来。在通货膨胀日益严重的今日，大学生能否形成理财观念、应对日益竞争的社会形势，已成为大学生重要素质教育课题之一。大学是步入社会的起步阶段，培育理财观则尤为重要，大学阶段掌握必要的理财知识，可受益终生，对未来的发展起着不可替代的作用。

　　一、大学生培育理财的必要性

　　1、形成良好的社会示范作用

　　大学生是特殊的消费群体，他们的消费现状和消费观，既表现出年轻人消费现状和消费观的新变化，又表现出不同于同龄人的消费现状及消费观。由于大学生在同龄人中是文化水平较高，思想道德素质相对较好的群体，因而在同龄人中具有表率和示范作用。正确引导大学生的消费心理和消费行为，不仅有益于大学生的健康成长，而且对社会消费行为及理财观的正确引导，也必将起到良好的示范作用。

　　2、提升个人素质为未来生活打下坚实的基础

　　在经济高度发达的现代社会中，全面发展，是时代赋予大学生的新任务。培育正确的理财观念，可促进个人素质的提升，锻炼个人的理财能力。使大学生能够更快的适应社会，承担起建设社会主义的责任。

　　3、开源节流解决大学生财务需求

　　许多入不敷出的大学生认为，没有充足的生活费是他们财务困境的主要原因。只要能够增加收入来源，就能解决所有的问题。但事实却远非如此。对于大多数大学生来说，收入只能靠家庭提供、兼职等渠道来增加，想在短期内大幅度增加收入是不可能的。合理的理财方案，能帮助大学生做到收支平衡，并适度理财。

　　二、大学生消费现状调研

　　大学生已成为我国强大的消费群体。然而，“月初富翁，月底负翁”已成普遍现象。大学生错误消费观导致消费攀比风不断增长，家庭经济负担不断加重，更为严重的是导致个别学生走上犯罪道路。可见，树立大学生正确消费理财观念，是当前高校最值得探讨课题之一。

　　为了更好展开大学生消费现状分析，通过对东北大学、辽宁大学、沈阳化工大学、沈阳工业大学等十几家辽宁省内大学采用了问卷调查（见表1）。

　　通过问卷调查，得出以下结论：

　　1、以理性消费为主，存在消费两极化现象。根据调查结果，月消费小于500元、1500元以上的人数较少，500-1500元的人数占绝大多数。根据国家统计局有关数据：

　　20xx年1-7月城镇居民人均消费性支出10563元，平均每月消费性支出1509元，可以看出，大学生每月的消费总额普遍与家庭经济情况相匹配。只有42.6%的大学生认为生活费刚好合适，说明大部分学生，存在消费不合理现象。

　　2、基本消费（日常伙食费）占大学生的生活消费的`40%-50%，为主要部分。

　　3、消费来源单一而集中：大部分大学生的消费来源是由父母提供，另有少部分来源为奖学金、助学金以及勤工俭学等。

　　4、理财习惯不良：调查显示，仅有34.6%的大学生有记账的习惯，这显示了多数大学生理财习惯的紊乱。目前的市场经济，能够产生暴利的投资领域几乎不存在了。理财犹如马拉松比赛，贵在坚持。而十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。

　　5、储蓄观念淡薄：多数大学生因为缺乏合理预算，生活上的支出较随意，结果经常是前松后紧，多数同学加入“月光族”，月末需要向别人借钱度日。这些现象都表现出大学生储蓄观念的淡薄。

　　6、理财知识储备不够，导致理财方法单一：根据调查可知，只有32.9%的学生对银行的理财产品有所了解，其中对股票了解居多，但大部分人根本不懂股票的运筹原理，而且大学生也没有闲置的资金去投资股票，承担股票的损失风险。

　　综上所述，要想解决现阶段大学生的“入不敷出”的现状，就有必要学习科学的理财知识和理财方法，养成良好的理财习惯。

　　三、大学生理财规划观培育措施

　　根据我们的调研和分析，大学生的理财现状突出表现为理财意识薄弱，理财能力有限，理财规划不科学。很多的大学生尚未明确理财的真正含义，片面认为理财只是投资，而对投资知识掌握较少，有学习理财知识的兴趣，但觉得目前投资尚早。因此，理财观念的培育尤为重要。

　　1、养成记账习惯

　　合理利用资金，避免盲目消费。理财最有效的方法是记账。通过记账，能了解自己的花销和结余状况，可总结出各项开支的比例和不必要的花销，对不合理的花费逐渐减少，做到开支有计划，节省费用。

　　2、正确协调好开源节流

　　大学生应当在自身能力范围内，尽可能“开源”，比如促销，家教等各种兼职；通过努力学习，获得奖学金等都是扩大收入的来源。并且，养成节约习惯，以最低的消费获得最大的回报，把握恰当的消费时机，例如日常用品的购买，可在商场促销时段多储备一些，做到“节流”

　　3、每月留存固定资金用于突发状况

　　大学生在校期间，作为一个独立的个体，在正常消费基础上必须留有盈余的资金以备不时之需。例如生病等偶然因素导致的情况不得不花钱。对此，必须要合理规划。

　　4、正确区分必需品和非必需品

　　在经济全球化的背景下，消费结构呈多层次和多元化。商品的品牌效应已被许多年轻人所推崇。由于大学生受到消费思潮的影响，其消费具有从众性、攀比性、个性化等特点，他们对必需品和非必需品的区分相当模糊。有资料显示，女生喜爱逛街，消费的冲动性较大。而男生消费冲动低，喜欢交友，没有金钱观，花费较大。因此，大学生要明确生活必需品的范畴，抵制各种诱惑，消费时保持清醒的头脑。

　　5、要合理使用信用卡，避免当“负翁”

　　随着经济的高速发展，信用卡的使用俨然成为一种时尚和趋势。这种“先消费，再支付”的消费方式被很多人所推崇。大学生控制自己消费的能力较差，在刷卡支付过程中没有现金支付的感受，容易引起过度消费，造成个人的财务危机。

　　6、根据资金状况及承受风险能力，进行合理投资

　　大学生对投资方面理解较少，片面理解为炒股，存款。事实上，投资还有债券、保险、基金等多种渠道。我们认为，基金在收益上高于存款债券；同时风险又低于股票，没有股票对专业知识要求程度高，是适合大学生投资的金融工具。

　　7、消费可适当选择网购、团购等方式

　　银行经营业务的不断扩延，电子银行日趋大众化。网购、团购等新型消费方式，不仅可节省时间，更是节省资金、避免盲目消费的主要途径之一。

理财方案范文8

　　目的：为更好的做好高端会员的维护工作，提升顾客的满意度和忠诚度，同时提升宣传，推出作为XXX城引领时尚的理念，引导会员、客户的`时尚理财意识，特策划本次活动方案。

　　主题：“理财、投资XXX城让您的生活更加丰富多彩!”

　　时间：20xx年5月27日(周日)上午9：00

　　地点：交通银行9楼会议室

　　邀请对象：高端会员、客户130名

　　高端会员：50名，卖场专柜提供专柜A级老顾客、客户(非会员)30名，商务酒店：30名，公司内咳嗽保20名(自行报名)。

　　合作单位：交通银行

　　理财讲师：邀请华夏基金管理公司讲师：窦明明

　　窦明明经理

　　西南政法大学经济学、法学双学士;澳大利亚国立大学商务硕士。出国前工作于深圳证券公司，06年回国后加入华夏基金，任山东省区域主管。20xx年度在山东省济南、烟台、威海、枣庄、临沂等地举办华夏理财365理财培训讲座共计三十余场，参加人次逾七千人，获得业内好评。

　　活动内容：

　　1、理财知识内容：

　　A、基金投资策略;

　　B、定期定额投资;

　　C、季度投资策略分析;

　　D、股指期货专题;

　　E、新基金VS老基金;

　　2、活动准备工作进程：

　　A、6月23日重点客户部与交通银行进行接洽，确定理财沙龙讲座的具体事情;

　　B、6月25日下午5点前，卖场专柜提供专柜A级老顾客、客户(非会员)30名(广场：10名，步行街10名，超市5名，家电城5名)，确定一定参加，报至营销中心重点客户部;

　　C、可现场报名，在广场会员服务中心、XXX城会员服务中心均可报名参加，会员服务中心做好会员报名工作，内部报名，报至营销中心。

　　D、在5月25日，所有的宣传品全部到位，X展架放置完毕;

　　E、5月26日下午，现场准备工作全部准备完毕。

理财方案范文9

　　随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

　　一、个人投资理财的含义及方式

　　个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

　　对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

　　二、个人投资理财存在的误区

　　个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

　　第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

　　第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

　　第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

　　三、个人投资理财的技巧

　　改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的`社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

　　所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

　　个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

　　四、结语

　　总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

理财方案范文10

　　为着力完善萍乡陶瓷产业基地中小企业融资担保体系，向中小企业提供便利的融资渠道和优质的融资担保服务，促进企业稳健持续发展，经区委批准于20xx年6月成立了萍乡市湘东区中小企业融资担保中心和江西萍乡燎原投资有限公司，鉴于融资担保工作的特殊性，根据《江西省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定：凡是设立担保机构须经省政府金融办批准，并颁发融资性担保机构经营许可证后方可开展融资担保业务。由于省金融办1、2月份对全省融资性担保机构进行规范整顿，暂时不批新成立的担保机构，所以目前我个人认为可以从以下几个方面来开展工作：

　　一、迅速按《江西省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定准备好相关资料，争取尽早到省金融办把经营许可证办下来。

　　二、加强与银行沟通，选定合作银行，简化X款手续，充分发挥担保公司的作用。先由单一合作银行再向多家合作银行发展，推进与金融机构合作机制与信息沟通机制的形成，积极落实“利益共享，风险共担”机制和进行适当的利率调整，从而建立公平合理的协作关系，为企业融资牵线搭桥。

　　三、建立和完善中小企业信用体系

　　第一、开展中小企业资信评估。深入企业了解其财务、生产、销售等情况，通过查询收集企业的具体信息，由企业申报资金需求，将征集的信息统一提交管委会，评审。

　　第二，建立中小企业动态信用信息数据库。对所有评定等级的中小企业建立信用信息库，包含中小企业的信用等级、法定代表人、注册资产、经营范围、纳税额度等信息，在湘东政务网站公布，提供可供查询的开放式渠道。

　　第三，建立企业的守信褒扬与失信惩戒机制。企业的信用与担保机构和银行的业务相衔接，对资信等级高的中小企业，登记审核机构应简化年检手续，逐步实行备案制;对于失信企业，将其打入各种融资方式的黑名单，使其被市场自动淘汰，或者促其强化信用观念、履约守信。

　　个人投资理财方案5

　　20xx年，将是我公司经营发展新的.历史时期，也是新的关键阶段，作公司一名财务系统的工作人员，应该有自己责任感、使命感和紧迫感，努力做好工作。因此，我对自己在20xx年的工作进行了认直仔细的规划，我将在上级的正确领导下，在同事的帮助协作下，创新性的做好财务资金监督管理工作，为企业的持续健康发展做出更大的贡献，具体的工作计划及建议如下：

　　一是加强学习，提高自己的业务素质和综合能力。随着社会的不断发展，会计的概念越来越抽象，它不再局限于某个学科，在税务、计算机应用、公司法、企业管理等诸多领域都有所涉及，企业的财务管理对财会人员的素质提出了越来越高的要求，在新的一年时在，我将进一步加大学习的力度，提高自己财务业务水平，特别要结合企业行业发展及自己的岗位工作需求，加强相关业务方面的学习，使自己的财务业务能力不断提高，以适应工作的需求，特别要积极参加公司组织的各项业务培训，还要参加一些重要的会计培训部门组织的专家培训，使自己的财务业务水平更上一个新的台阶。

　　二是更加认真负责的做好自己的本职工作，在自己的工作岗位上，对各项财务资金的管理都要严格把关，不能有半点疏忽和大意，银行划款复核(资金划转、新股申购、债券买卖、基金申购、回购、定期及通知存款资金划转)前台交易系统复核(资金增减、债券兑息兑付、定期存款确认、定期存款到期确认)中央国债系统复核(债券买卖、债券回购、收款付款确认、交易资金划转)，要加强一些账目、帐务处理的研究和分析，确保财务管理的规范和高效。

　　三是做好一些重大项目的投资核算。重大经营项目事关企业今后的发展，资金安全性与项目投资的可行性以及企业发展的后续性息息相关，特别是20xx年两个债权项目的投资核算、付息等工作，要保证时间性和规范性。我将大力加强与托管银行的沟通和协调，不断探索和总结合作和业务联系的新方法和途径，保证各方合作程序和业务往来的顺畅。在华发项目上，除要做一些资金管理的基础工作以外，还在20xx年召开受益人大会以后，时行资金建帐，并做好系统的操作工作，保障业务系统的正常运作。

　　四是加强会计档案的管理工作。我们虽然在20xx年对会计档案管理工作进行了规范严格的整理，在20xx年，我将在20xx年的基础上，严格按照国家一级档案管理的要求进一步完善和规范，要保证目录、各项帐本的存放等都高度的一致性，特别是一些重要帐户和原始凭证等业务帐本都要严格备案登记存查。

　　五是加强与公司各部门的沟通协作，通过沟通和交流，才能达到业务的统一性和规范性，实现合作紧密，工作有序，防止发生推诿扯皮等现象。造成工作的延迟和业务的疏漏。

　　六是加强应急管理的研究和分析。资金管理难免会出现一些意想不到的突发事件，这对于财务管理来说是一个大忌，甚至会影响到企业整个资金链的管理，所以就加强应急管理的研究，积极出一些财务资金管理的应急预案，确保发生突发事件时能紧急启对应急预案，保障企业财务管理的正常进行。

　　七是一些建议：应抓好"节支"工作，采取具体措施，抓住关键环节，针对资金周转过程中的每个关键点和关键程序，建立相应的制度，严格控制各项支出，切实提高资金的使用效益。首先，要制定科学合理的定员、定额费用标准，将单位的各项财务收支活动全部纳入预算管理范围，提高预算的编制水平。财务预算的编制要体现在对重点工作的资金保障上，同时也要体现在对资金的节约上;其次，在预算执行中，要建立健全各项财务支出控制制度，并结合单位事业发展的实际情况，提出减少费用支出的各项措施，努力把各项费用支出控制在预算范围之内;第三，建立和完善资金使用的绩效考核制度，对各项财务支出事项要追踪问效，要充分发挥财务部门在建设节约型行业中的作用。第四，要大力压缩非生产性开支，促进全行业节约活动的开展，形成"节约光荣，浪费可耻"的行业氛围。

理财方案范文11

　　为更好地培养队员勤俭节约、艰苦奋斗的道德品质，引导队员通过自己的辛勤劳动所得购买队章、队报或向需要帮助的小伙伴伸出援助之手，让队员从中学会节约、学会付出、学会服务、学会感恩。特制定本活动方案。

　　一：活动时间：

　　20xx年10月起长期坚持开展下去

　　二、活动启动

　　1、广泛宣传、发出号召：各学校大队部可利用国旗下讲话时间或广播站时间向全体队员发出倡议：宣读由松北中心校少先大队部提出的倡议书，号召队员们不向家长要一分钱，用自己的双手创造财富，变废为宝，组建红领巾回收公司，用自己的辛勤劳动所得购买《争章手册》，队章、队报等，并把多余的钱攒起来，作为红领巾爱心基金，去帮助需要帮助的小伙伴。

　　2、成立大队变废为宝中转站及红领巾爱心基金会：各校成立变废为宝中转站，各中队成立废品收集站，在队员中公开招聘站长及其他工作人员，请中队辅导员参与帐目的管理和监督，队员们把用自己辛勤汗水赚来的钱存起来，适时为班级购买队章、队报，同时多余的.钱存入大队部的红领巾爱心基金中，用来帮助需要帮助的小伙伴。

　　三、活动建议：

　　各中队积极开展“雏鹰回收行动”，动员身边的每个人节约每一张纸，把旧报刊杂志收集起来，或者将喝过的可乐瓶、饮料瓶等物品收集起来，统一回收、变卖。

　　每个班级里设一个回收箱（最好由学校统一规格、统一制作、统一指定摆放位置），并由专门同学管理回收箱，回收箱满后再指定时间将物品送往大队部变废为宝中转站，由大队中转站管理并计好回收物数量，大队中转站定期将回收物卖掉后将所得款物再记入各中队帐。各中队回收款将用于学校表彰及中队表彰

　　大队中转站每周五12：00——13：00接收各中队回收物。

　　岗位设置：

　　大队部：站长一名（负责记账）清点员2名（协助站长完成工作）

　　各中队：站长一名（记好本班账目）管理监督员2名

　　四、激励办法：

　　1、学校定期公布各中队帐目并进行评比，将积极表彰在本次活动中表现突出的中队及个人，并通过学校广播进行宣传。

　　2、向表现突出的队员颁发节约章、爱心章等特色章目。

　　五、活动要求：

　　1、希望各校认真落实通知要求，结合学校实际部署实施，做好宣传、教育工作，广泛动员、深入开展，确保活动顺利有序的进行。

　　2、进一步加强队员活动期间的安全教育、文明礼仪教育、勤俭节约教育；培养队员之间互帮互助、团结协作的精神，让文明、节约之风吹进校园的每个角落，吹进队员的心中。

　　xx中心校

　　20xx年9月25日

理财方案范文12

　　理财目标：

　　1.20xx年购买一辆10万元的汽车。

　　2.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。

　　3.儿子教育金学费估计每年1万元。

　　4.每年购买保险保费1万元左右。

　　财务状况分析

　　刘娜的家庭与事业正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，没有任何负债，总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元，除去3.41万元的开支后还结6.99万元，结余比率为67.21%，远远高于30%的平均值，看得出比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款，存在着很大的流动性风险，在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境，因此需要保留足够的`应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，这将直接影响到家庭净资产的增长速度，应当提高这部分的投资比重，以使资产保值增值。

　　购买家庭用汽车可短期贷款

　　针对家庭金融资产只有1.2万元而年节余有7万元的情况，一辆10万元的汽车可采用首期付款50%，贷款3年的方式，或者采用信用卡分期付款的方式购买。购车后，家庭汽车的各项费用会增加家庭的日常支出。

　　10年建立父母赡养蓄水池

　　建议每月定投1000元，投资于保本基金和增强型债券基金，如招商安达保本、易方达增强收益、建信稳定增利。也可按年存入定期存款，每年存入1.2万元，3年期存款利率为5%，攒到资金达到5万元，可考虑购买银行保本理财产品，现在1年期保本理财产品和票据类理财产品的收益在5%～6%。近两年储蓄存款利率多次上调，银行存款利率和理财产品收益是否会提高，可根据当年的利率市场状况选择理财产品。按年化收益6%～7%，可积攒17万元，建立起父母赡养资金蓄水池，每月补贴双方父母各1000元。随着家庭工作收入和财富的增加，可不定期的补充蓄水池的资金，保障父母赡养资金支出20～25年。

　　万能保险积攒儿子教育费用

　　为孩子购买一份保险公司的万能保险，年交保费6000元，交费期20年，用于大学教育费用和健康医疗保障，如阳光人寿、瑞泰保险、泰康保险等公司的万能保险都是不错的产品。还可为孩子投保10万元的重疾险、10万元的意外险、1万元的意外医疗以及疾病医疗费用保险。在工行定投一份“如意金”黄金定投，每月投资300元。现阶段的养育费用可从月工作收入中支出，高中阶段的费用较高，可从黄金定投中领取。

　　家庭保险保障早落实

　　刘娜夫妻较年轻，宜早购买健康疾病保险，同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的“安康无忧”重疾养老保险计划，夫妻双方各投保10万元，交费20年，有10万元的重大疾病保障，70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金，或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外，60～69岁每年可领20xx元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险，爱人附加20万元的20年定期寿险，再附一份医疗保险，合计保费在1万元左右。

理财方案范文13

　　第三方理财机构在面临巨大的市场的同时，也要时刻关注竞争时况，不断发掘自身优势，寻找并改进劣势，客观认识优势与劣势从而制定完备的策略，才能立于不败之地。

　　一、优势Strength

　　1、科学的理财方案设计理念和创新的理财服务模式

　　第三方理财强调以保证个人一生享受高品质生活为目标，长期、个性化的规划，以满足个人不同人生阶段的预期支出，细至教育计划、退休金计划、结婚计划、购房购车计划、遗产计划等的投资计划，而非追求短期的资产增值。

　　2、坚持第三方中立性、无偏见的立场

　　保持第三方的公平公正的独立性，诚实守信，一切以客户为中心，针对客户的不同需求，遵守职业道德和依靠职业素质，为客户提供客观的咨询方案，决不会像其他金融机构推销和代销金融理财产品。

　　3、充分的市场层次细分

　　针对个人收入的地区差异、行业差异比较明显，收入分配差距悬殊，不同收入层次以及不同社会地位的人群，对个人理财的内容、方案设计要求大相径庭，第三方理财进行了充分的市场分析和市场层次细分，提供客户最合适的理财方案，弥补了商业银行流水线式理财服务的不足。

　　4、无准入门槛的制约

　　默认的高门槛将成为普通百姓体验金融机构优质理财服务的拦路虎。据了解，国内商业银行都有设置相应理财服务的起点金额，如5万、10万、20万不等，而外资金融机构谋求中高端客户，开户金额低于20万的普通客户，将很难享受到外资理财的优质服务。

　　二、劣势Weakness

　　1、在国内起步晚，专业理财人才稀缺

　　在亚洲，目前已有CFP约7000人，而香港、韩国、印度都是在20xx年后开始引进CFP考试，随后个人理财业务才在中国民间蕴酿，理财金融师德培养才刚刚起步，其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色，第三方理财机构在当地纷纷建立，但某些地区至今还较少人问津，做到全国理财市场普遍接受第三方理财尚需一段时间。

　　2、理财人员职业道德问题

　　金融业是一个容易让人浮躁的行业，从业人员成日面对大量客户资产，很难做到公平公正，保持平和的心态，抵挡不住某些机构不合理的佣金诱惑，易发生违背职业道德准则的事件，对第三方理财的声誉造成不良影响。

　　三、机会Opportunity

　　1、广阔的市场前景

　　随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高，人们对理财产品的需求日益增加。近20年来我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%，远高于同期GDP增长速度，相关的理财服务市场将会空前地繁荣壮大。

　　2、国内个人理财服务尚未成熟

　　受制于国内金融机构不能跨业经营，银行等金融机构理财服务往往过于偏向某方面。如银行理财引导客户投资大多推荐购买开放式基金，因为代销开放式基金是银行业务。而第三方理财与金融机构无直接关系，选择投资可横跨银行、保险、证券、信托，甚至创业投资等，填补了国内金融机构的空白。

　　3、理财师资格认证逐渐规范

　　近几年，金融理财资格认证制度的引进，加强与国际标准的接轨，将不断促进我国理财服务水平和管理水平的提高。理财这个大蛋糕也将吸引更多具有职业敏感性的证券、保险、银行业等专业人士投入第三方理财行业，逐渐涌现出一批优秀的理财规划师。

　　四、威胁Threat

　　1、国内投资理财观念仍未转变

　　在北京、上海等地第三方理财发展迅速，但其他地区方兴未艾，人们的投资理财观念仍较传统，更信任商业银行、证券、基金公司等传统金融机构，而对第三方理财认识度还不够。如何，帮助人们树立正确的`理财观念，打造第三方理财的品牌信誉，赢得人们的普遍关注和信任，是第三方理财发展的一个关键。

　　2、外资理财机构介入

　　外资理财机构有在国际金融市场上100多年来积累下来的优势，拥有卓越的财富管理能力和硬实的品牌形象，国际市场期权和期货挂钩的理财产品，成熟的客户关系管理，相比之下，国内理财机构都是明显滞后的，如何向外资理财机构取经，提高国内理财服务质量是迫在眉睫的难题。

　　3、相关法律体系不健全

　　我国目前尚没有健全的模式条款保证理财市场的健康、有序运行，同时约束从职人员的法律法规也相当有限，应加快相关立法进程。

理财方案范文14

　　一、研究大学生个人理财的背景

　　当下，我们的大学生对于结余的生活费的处理已是造成了个人的资金浪费。大学生不仅没有好的消费习惯，而且没有合理的理财规划。从大学生理财现状中不难看出大学生理财缺一个由理论到实际的的桥梁，少一个实际操作的平台，更没有专业理财人员的指导，因而月底会变为“大负翁”、“月光族”。

　　面对现在的大学生理财的现状，我们的大学生就需要理论的扎实、多次的实际经验、专业的理财指导，然而能够帮助大学生做到这三项的任何服务业务我们至今没有发现。

　　二、影响大学生个人理财的因素

　　（一）大学生自身因素

　　1、自身认知偏差。部分大学生会利用自己兼职的资金以及凭借工作经验去理财机构购买理财产品，然而许多人是亏本还得向父母借钱度日。这些现状显示一定程度上的过度自信、表面认知偏差都会使大学生积极的理财，但在相应程度上会忽略产品的风险、时间等信息，从而导致个人理财出现认知偏差。

　　2、固定的收入。根据调查显示，约75%的学生的生活收入来自父母，他们的收入减去必要的支出及大学里逐渐的存在攀比消费和盲目消费、浪费资金严重及消费结构不合理等资金支出后，这样的不合理支出让大学生无财可理。

　　（二）理财市场与社会环境因素

　　1、理财市场条件的制约。由于理财机构宣传不到位，很多大学生是一无所知选择理财产品或是产品的销售门槛高放弃理财，这样的现实条件制约，让大学生对理财望而却步。俗话说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。

　　2、社会环境。传统的消费理念受到强烈的时代冲击，大学生的消费方式有很大的转变，社会上的不良风气影响着大学生的价值观和消费观，给大学生理念带来较深的冲击，导致大学生产生高消费的心理变化。在实际情况下，由于社会环境影响，很多大学生不能树立很好的理财观。

　　三、研究大学生个人理财中出现的问题

　　1、理解误区。大学生理财需求上升，但仍缺一个独立的理财环境，且理财技巧匮乏，受传统观念束缚，大学生的理财很保守。错误的将理财理解为传统的资金使用方式，即获得的收入存入银行获得稳定的利息或进行股集，债券投资，以期获得高于银行存款利息的风险收益。

　　2、欠缺丰富的理财经验。相对保守的大学生选择基金，学生一般选择资金管理的开放式基金的固定方式。21岁的李乐同学看到学多人理财都挣了不少钱，他于是拿出了自己积攒的资金购买定期理财产品，可不久李乐就亏损了。可见，尽管在校大学生理财具有重要的意义，但这需要经过比较长的投资理财起步期。

　　3、理财风险。对大学生而言主要有信用风险、市场风险、经营风险。理财商家可能因经营管理不善而亏损，也可能因市场变化出现产品滞销、资金周转不灵导致脱节现象等。期限越长的理财产品，对利率波动就越敏感，市场风险也就越大。

　　4、理财产品门槛偏高。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。这显示理财市场上的产品缺乏创新性，不能满足大学生这一客源，让很多大学生只能观望理财。

　　5、缺乏专业指导。专业的理财人员不能接触到我们广大的大学生，因而我们大学生的理财知识理论层面的教学，而没有实际的实例教学，这就使大学生个人理财要走许多弯路，如此发展会让大学生对理财的热衷度降低。

　　四、针对大学生个人理财中出现问题的解决

　　1、开展理财宣传教育。在高等院校开展理财宣传教育让非经济管理专业的大学生在学好专业知识的同时提高对理财的认知程度。理财机构定期开展理财知识竞赛、与各高校合作开展理财宣传教育的专题座谈会，并在大学城设立理财中介服务点，可使大学生养成良好的消费和生活理财习惯，并为将来成为一个善于理财的.现代人打下坚实的基础。

　　2、量身定制理财规划。当月可支配收入在500元以下的大学生，由于受自身资金的限制，建议其要开源节流，合理利用课余时间，通过勤工俭学来拓宽自己的融资渠道，比如利用家教、导游、餐厅服务等兼职，增加自己的经济收入。大学生群体差异较大，不同的群体不同的消费水平和消费结构，且每个人有着不同的收入来源和消费习惯，因此，每个人的理财方案就需要具体问题具体分析。

　　3、丰富理财经验。经验不一定是非得自己总结出来的，经验是可以互相学习交流的。学生可向经济管理类的专业老师请教，也可向我们理财中介推荐的理财专业人士咨询。我们理财中介服务会不定期的发放专业书籍和邀请理财专家和理财成功人士到学校为大学生做专门的经验交流讲座并建立“大学生理财协会”会员社团，有效促进理财资讯和经验的交流。

　　4、合适的理财产品。理想的理财产品应有相对较低的理财服务门槛，以满足大学生对资金灵活性的需求。各理财机构不断推进创新理财产品，个人理财产品只有适用才会有新市场，所以为大学生量身定做理财产品，突出产品的适用性，要最大限度的满足大学生客户群理财的需要。

　　5、完善个人理财业务相关的政策环节及法律保障。

　　（1）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同。但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。

　　（2）理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度要求，切实防止帐外经营，挪用理财资金情况的发生，建立严格的业务隔离制度。

　　（4）理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真实、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。

　　（5）禁止作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺。

　　五、成果

　　（一）实现大学生人人会理财，人人有财理

　　通过对大学生的一系列的理财服务，我们确保了许多大学生享受到了理财该有的服务，确保大学生是会理财，而且通过专业理财人员的指导下，我们确保每个大学生都是有足够的资金去理财。

　　如果不会理财，不用怕，个人理财拥有专业的服务，保证人人会理财；如果没有资金理财，不用担心，我们的专业理财规划师会帮助规划资金使用，保证人人有财可理。

　　（二）校企合作共同发展大学生理财项目

　　学校与理财合作商合作，针对理财专业指导，合作商可与学校举办理财讲座、开展理财模拟大赛、理财知识竞赛、理财培训等方式让更多大学生合理的参与到理财中来，既让合作商有机会宣传自己的理财产品、给自己的理财销售市场增加客源，也让学校的理财课程有机会接触实际操作中去，有利于学生合理利用资金，合理的去理财。

　　（三）特色的方法，开启潮流模式

　　1、利用创新手段宣传理财。为了让大学生加入理财，我们理财服务点利用21世纪时尚通信方式（QQ、飞信、YY、人人等）建立大学生理财交流群和理财中介服务点会员社区群以及进小区宣传理财，通过我们工作人员的不懈努力，参与理财的大学生人数日趋上升。

　　2、与高校合作开展多次理财座谈会。我们个人理财中介服务点成立会员社团，与高校合作举办关于理财的经验交流、理财教育等专题讲座，大学生参与率100%，让更多学生不再惧怕理财。

　　3、大学生个人理财的业务不断深入发展，每个学生经过我们系统的培训都可以实际操作理财，对理财的认识不再是表面的理论了解，能够合理理财、规划理财。面对这样的发展形势下，学校与当地的各大理财商家更加的急求加入我们的跟人理财服务团队中来，不断地壮大我们的服务队伍，提高理财服务水平，为大学生理财服务提供更进一步的发展。（作者单位：江苏农牧科技职业学院）